田軒：完善金融服務激發汽車消費動能

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我國汽車消費市場具有巨大增長空間，在推行車牌改革、促進汽車消費向基層下沉等舉措支持下，汽車消費有望持續增長。未來，需要多措并舉進一步激發汽車消費動能。

新版《汽車金融公司管理辦法》日前正式施行。新規從行業準入、業務經營、公司治理、風險管理等方面對監管進行調整和完善，從深化金融供給側結構性改革的角度，進一步引導汽車金融行業高質量發展。

隨著汽車行業的發展與消費方式的變化，汽車金融以多元化的金融產品為依托，為釋放消費潛能、助力汽車市場穩步增長提供了重要支撐作用。我國汽車金融市場經過多年發展，目前已相對成熟。截至2022年末，我國共有25家汽車金融公司，資產規模已達9891.95億元，2022年新車市場金融滲透率已達58%，二手車市場金融滲透率為38%。未來，隨著汽車市場格局的變化，我國汽車金融領域將形成更加多元立體的多層次供給格局。

汽車消費因其具有體量大、潛力足、產業帶動作用強等特點，相較住房消費更加靈活，因而對經濟的拉動作用既頗為關鍵，又具有中長期效應。從目前情況看，我國汽車消費市場仍具有巨大增長空間，千人汽車保有量還不到世界平均水平的一半，在消除消費者購車顧慮、推行車牌改革、促進汽車消費向基層下沉等舉措支持下，汽車消費有望持續增長，并進入向新需求、新格局轉變的階段。因此，未來需要多措并舉進一步激發汽車消費動能。

從宏觀政策部署角度看，可通過財政手段提供購車補貼，鼓勵購買新能源汽車，完善消費配套舉措，推動汽車消費領域復蘇。破除一些地區對新增汽車的限購政策，取消一些地區對二手車的限購限遷政策，鼓勵特大型城市和大型城市推出車牌改革等，切實解決若干制約性因素。支持市縣鎮一級銷售商下沉農村基層消費市場，以突破汽車下鄉的“最后一公里”，并通過促銷或汽車以舊換新等各種靈活方式，促進農村居民大宗商品消費等。

從金融角度看，在加大力度落實新版《汽車金融公司管理辦法》的基礎上，可從產品端和資金端著手，進一步優化金融服務在汽車消費信貸市場上的供給，為汽車消費提供全生命周期的金融服務，推動汽車產業發展。具體來說，可以通過建立汽車消費信貸體系，提供低利率、低首付和長期還款等財政優惠政策，減輕消費者的經濟負擔，增加汽車消費的吸引力，提高消費者購車信心。同時，圍繞汽車產業鏈條和汽車生態圈，創新融資產品，探討配件、售后、保險、維修、智能化服務等衍生金融品種，滿足新生融資需求。進一步拓寬汽車金融企業多元化融資渠道，支持企業通過發行非資本債券等方式募集資金，提升企業資金流動性，降低消費者融資成本。此外，通過設立海外子公司等方式，鼓勵汽車金融企業為發展民族品牌汽車海外市場提供必要的金融服務，促進中國汽車產業更快更好“走出去”。

值得注意的是，以金融為切入口進一步激發汽車消費動能，也需要遵循金融監管的科學邏輯，平衡好發展與穩定的關系，將此項工作做細做深做實。對此，應強化審慎監管，加大對汽車金融公司治理結構和內部控制的審查力度，高度關注汽車金融企業股權管理、“三會一層”、信息披露、內外部審計和信息系統等方面的建設情況，引導汽車金融公司依法合規經營，并建立公正、透明的投訴機制，加大違法違規處置力度，最大限度保障消費者權益。

（本文來源：經濟日報 作者系清華大學五道口金融學院副院長、教育部“長江學者”特聘教授 田軒）

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