伴隨經濟的快速發展，脫胎于農村信用社的農商行發展迅速。不過，由于歷史包袱沉重，農商行面臨的內部公司治理、風險控制和不良率高企等問題，近年來頻頻浮出水面。
圖片來源：視覺中國
6月14日，券商中國報道了山東當地鄒平農商行、濱州市濱城區農信社發生部分員工參與欺詐攬儲之事，詳情請點擊藍字：《支行行長參與欺詐，涉案近3億!儲戶柜臺遞現鈔，柜臺現場竟然給假存單》，而這只是廣大農商銀行系統暴露的冰山一角。
6月15日，中國裁判文書網披露，地處湖南的沅江市農村商業銀行(簡稱“沅江農商行”)也出現問題，該銀行的客戶經理劉某某利用職務之便，2年時間借用、冒用他人名義私自制作貸款資料，挪用了617.7萬元用于養殖桂魚、螃蟹和養殖野鴨子等項目，嚴重虧損后自首，給銀行造成巨額不良貸款。
挪用資金用于養魚、螃蟹和鴨子
法院判決書顯示，擔任沅江市農商行南大支行雙豐分理處客戶經理的劉某某，在2015年2月至2017年6月期間，利用職務上的便利，借用、冒用他人名義，私自制作貸款資料，違規審批并發放貸款44筆共計671萬元，其中617.7萬元被劉某某本人挪用，用于經營投資與他人合伙養殖桂魚、養殖螃蟹和養殖野鴨子等項目。
據記者了解，沅江農商行的前身是沅江市農村信用合作聯社，去年6月15日，湖南銀監局才批準沅江農商行的開業，注冊資本3.7億元，擁有46個分支機構。
沅江農商行股東主要為湖南當地的企業，包括湖南輝達房地產開發有限公司、湖南天下洞庭糧油實業有限公司、沅江市虹光房地產開發有限公司、湖南旺福投資有限公司、湖南福中福投資有限公司、沅江市城市建設投資開發有限責任公司、湖南安化農村商業銀行股份有限公司等企業。
農商行在湖南沅江市還算不錯的單位，然而，劉某某卻有著一顆不安分的心，手里捧著“鐵飯碗”，卻還想在外面投資養殖業賺點大錢。
早在2015年4月29日，劉某某就借用徐某某的名義，私自制作貸款文本資料，隱瞞事實，違規發放貸款20萬元。劉某某拿到20萬元貸款資金后，私自挪作用于投資與他人合伙養殖桂魚、養殖螃蟹和養殖野鴨子等項目。
后續作案手法幾乎是如法炮制，劉某某在2015年和2017年多次借用或冒用他人名義，違規放貸后私自挪用資金。
即使在去年的2017年，劉某某也干了7筆類似的“業務”，他的最后一筆發生在2017年7月3日，劉某某借用張某某的名義私自制作貸款文本資料，隱瞞事實，違規發放貸款5萬元。其中2萬元貸款被張某某本人使用，剩余的3萬元被劉某某私自挪作用，資金還是用于養殖桂魚、養殖螃蟹和養殖野鴨子等項目。
眼看扭虧無望，而挪用資金的窟窿無法彌補，2017年9月11日，劉某某自行到沅江市公安局自首了。
然而，劉某某挪用資金用于投資的桂魚、螃蟹和野鴨子養殖等項目均出現嚴重虧損，導致無法償還貸款資金，全部形成不良貸款。
當地法院認為，劉某某身為金融機構工作人員，利用職務上的便利，挪用單位資金歸個人使用，進行營利活動，數額巨大且不退還，其行為已構成挪用資金罪。同時，由于劉某某自動投案，認罪態度較好，依法可從輕處罰。
最終，劉某某犯挪用資金罪，判處有期徒刑四年三個月;涉案資金617.7萬元繼續予以追繳，退賠給被害單位沅江市農商行南大分行。
農商行亂象頻出
在去年沅江農商行開業時，湖南銀監局就要求該行完善公司治理架構，提升公司治理有效性，轉換經營機制，強化風險管控，提足一般準備，確保各項監管指標持續符合審慎監管要求。
實際上，近年來，農商行系統頻繁暴露出亂象，除了山東當地農商行曝出涉近3億存款欺詐案、沅江農商行618萬元資金挪用案，甘肅省農村信用社聯合社原理事長雷志強的貪腐案更令業界震驚。
今年2月，甘肅省農村信用社聯合社原理事長、黨委副書記雷志強(正廳級)涉嫌受賄、巨額財產來源不明罪一案，經甘肅省人民檢察院指定管轄，由慶陽市人民檢察院向慶陽市中級人民法院提起公訴。
檢察機關指控，雷志強利用其擔任甘肅省農村信用社聯合社理事長等職務的便利，為他人謀取利益、非法收受他人巨額財務，且有數額特別巨大的財物不能說明來源。
據財新周刊報道，雷志強貪污超過92億元，涉案金額空前，“雷志強自己交代了2億多元，均不在組織事先掌握之內，另外還有90億元的賬外資金。”
雷志強落馬后，甘肅省組織部門立即將甘肅銀行行長劉青調往甘肅省聯社擔任理事長，對甘肅省聯社內部進行完善治理等工作。
“因為雷志強案件甘肅省聯社暴露出92億元的壞賬，令人震驚，這直接把甘肅省內銀行業的不良率拉高到了3.51%，省內其他城商行和國有大行分行的不良率基本在1.7%左右。”甘肅省某城商行人士對記者表示。
上述甘肅省城商行人士分析，不少農商行目前還沒有完全企業化運作，人情關系復雜，影響商業決策;其次，農商行相比于大中型銀行來說層級較少，掌握巨額公眾資金的各地農信社理事長的權力很大，“給予哪家企業貸款還是不貸款，理事長話語權很大，而商業銀行的各地分支行都有額度限制，還要經過總行審批等，它們的管理也沒有商業銀行規范。”
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