在延遲退休的大趨勢下，很多人都說要自個兒攢錢養老，但實際上“開始”就特別難。
因為在準備自個兒養老前，我們首先要考慮到當下。大多數朋友都不是“一人吃飽”就可以了，肩上還背負著養育父母子女的責任、車貸房貸；如果結了婚，那還得是兩個家庭的事。
(資料圖片僅供參考)
那今天這篇文章，就來和大家一起聊聊， 該如何做好家庭養老規劃。
主要內容如下：
規劃養老前，我們還要考慮什么？ 從家庭角度看，如何開始養老規劃？ 做家庭養老儲蓄，什么方式值得考慮？規劃養老前，我們還要考慮什么？
“家家有本難念的經。”
無論是獨生子女還是有兄弟姐妹，無論是選擇結婚生子，還是選擇丁克， 從整個家庭出發，先于養老要考慮的事情確實特別多。
像晚婚晚育的芳女士，在面對養老時就感覺阻力特別明顯。
夫妻兩人平時工作忙，帶孩子全靠家里老人。但最近芳女士的媽媽摔了一跤，照顧媽媽和“小升初”女兒的責任一下子都落在了自己肩上，真是忙得焦頭爛額。
除了忙碌，錢包的“負擔”也不小，老人生病、孩子補習，每月多了好幾筆額外支出。
雖然芳女士已經四十出頭了，離退休養老也不過十幾年的時間，但她卻根本沒時間琢磨自個怎么養老，現在想的全是女兒上學、家里老人的身體情況、丈夫和自己的事業……
實際上，大部分朋友的 人生軌跡 都跟芳女士的十分相似：
從二十多歲開始，雖然收入在上漲，但同時也面對著各項責任；我們需要像升級打怪一樣，闖過 買房買車、結婚生子、父母養老、自身養老等 一道道“關卡”。
特別是，等老了的時候，收入減少了，我們還要真切地面臨自身的養老問題。
那怎么在順利“闖關”的同時，做好養老規劃呢？下一部分接著來說。
養老規劃
其實是家庭財務規劃的一部分
在延遲退休的消息一波波轟炸之后，大家似乎“達成了共識”：想要老年生活過得更加舒坦，需要靠自己年輕時多攢錢。只有口袋有米，才能給自己安心退休的底氣和生活的安全感。
那想存下錢養老，具體怎么做呢？
我們得先清楚自己目前的財務狀況，并做好符合實際且合理的家庭財務規劃。大致可以按照下面的四步走，后面也會一一展開來說：
1、結合收支情況，盤點家庭財務現狀
盤點家庭財務狀況，其實簡單來說，就是 做好記賬 。
有朋友可能會覺得：記賬有什么難的，現在各種支付軟件或者是銀行卡的賬單一看，不就清清楚楚了嗎？其實記賬的重點是，當我們有了賬單之后，還要做進一步的分析：
收入： 每月的收入來源有哪些，除了工資收入，還有沒有投資收入，如理財、出租房產、其他副業等；特別是理財方式的選擇，要考慮下整體的盈虧和風險性。 支出： 每個月有哪些固定開支，比如衣食住行等；和上個月對比花銷有沒有增加，在哪些方面增加，有沒有哪些支出是不合理的，可以適當減少等等。 負債： 有沒有車貸、房貸等負債，這部分的錢也屬于固定支出，每月需要留出相應的錢還款。做好這些之后，大家才能對自己家當下的資產或者負債情況有了更清晰、深入的了解。
2、依據不同的人生階段，合理設立養老儲蓄目標
有了前面的思路做鋪墊，就可以 根據未來可預見的人生階段 ，思考如何設立儲蓄目標。
存錢的大前提一定是，不影響目前的生活：先解決如日常開支等生存問題，留出穩定現金流，再考慮比較長遠的養老儲蓄問題。
比如說，小王計劃今年買車，未來的一段時間里，車貸會是每月的固定支出，如果車貸全部從日常開支里出，就需要節衣縮食，生活水平會大大下降。
本來，他每月會把15%的工資存進養老小金庫，現在他決定降低近期的儲蓄目標，暫時只存10%的工資，那5%就來還車貸，這樣就不會太影響日常生活。
也就是說，當我們的可支配收入較多時，定的目標就稍微高點；而也有一些特殊的時間節點，咱沒法拿出太多的錢，目標也可以相對調低。
3、了解自身理財能力，儲備理財知識
首先，了解自己的理財偏好，是偏向保守、厭惡風險的，還是偏向激進，能接受一定風險？
然后，也要了解清楚自己的理財能力，如果理財知識儲備不足，還要進一步學習，比如說養老儲蓄的穩定增值很重要，那搞清楚哪些理財工具適合，才能明明白白去投資。
我們選擇理財方式時，不能單看 收益 ，還要考慮 流動性、安全性 ，再整體來看適不適合自己。
比如說，看中股票高收益的同時，有沒有了解到它是不保本的，能賺200%，也有可能虧200%，那自己能不能承擔這個后果？
這里還要提醒大家：一定要先做好 家庭風險保障 ，特別是健康、意外方面的。除了做好定期體檢外，我們還要配置百萬醫療險、重疾險、意外險和定期壽險，來抵御風險。
做完這些“準備工作”，我們已經初步具備了養老規劃的雛形，那下一部分就來具體講講，做家庭養老儲蓄可以考慮哪些方法。
做家庭養老儲蓄，可以考慮這些方式
當我們逐步執行養老儲蓄時，無可避免會需要用到一些理財方式去管理這筆錢，畢竟錢放著就容易貶值，需要一定的理財去對抗通脹。
具體選擇什么方法，每個家庭都不一樣，其實很個性化。
養老儲蓄是一筆長期不會動的資金，我們就可以 設立家庭養老賬戶 。每個月發工資時，就根據自身情況，拿出一部分收入，比如10%~15%等，直接放進賬戶里強制儲蓄并專門打理。
需要注意的是：無論是開一個基金賬戶，還是專門開一張新的銀行卡， 這個賬戶是獨立的 ，錢放進去了就不要拿出來，挪作他用。
那具體有什么可以考慮的打理方法呢？
從現有條件來看，這筆錢的管理需要建立在兩大前提上： 一是安全、穩健，且有一定的增值；二是更加注重長期回報。
下面就來討論，符合條件的3種方式：
1、基金定投
在主流的投資方式中，相對來說比較容易入門的，又適合做養老儲蓄的，基金算一種。
它長期持有后，能拿到 較高的收益率 ；不過不同類型的產品，風險不同，年化收益的差異性也比較大，比如說：
債券型基金： 風險相對低一些，收益也還行，如純債基金年收益率通常在4%~6%之間；如果不能接受太高的風險，或者還是理財小白，可以先嘗試這一種。 股票型基金： 風險更高，收益也更高，行情好時，年化收益率能到15%甚至更高；行情差時，虧損15%或以上，也很常見；這類就比較適合有一定經驗，能接受一定風險的朋友。也就是說，基金精心打理的話，長期收益不錯，但安全性一般，收益往往伴隨著風險，基金投資是不保本的，賺錢或虧本都有可能發生。
現在買基金也很方便，像支付寶、各大銀行App都可以買； 如果是理財小白，可以考慮選擇指數型基金 ，并進行分期定投操作，比如選定產品后，設置每月自動投入1000塊。
2、個人養老金
個人養老金制度，就是國家鼓勵大家在社保養老外接著攢錢，那退休后能領雙份養老金；每年每人可以存入1.2萬，這筆錢可以買國家篩選的金融產品，還能享受一定的抵稅優惠。
目前，個人養老金可以買到的產品總共有4類：儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險、公募基金，而且部分產品的收益還不錯。
不想要虧本的朋友，可以優先考慮 儲蓄存款和商業養老保險 ，其中儲蓄存款三五年的短期投資，更適合近幾年要退休、短期內要用到錢的朋友，商業養老保險則更適合長線投資。 如果能接受一定的風險，想要博得更大的收益，可以考慮搭配買一點 基金或銀行理財 ，這兩者中，基金的收益率會更高一些。這些產品都是經過國家篩選的，滿足運作安全、成熟穩定、側重長期保值等要求，能一定程度上降低投資風險。
不過，低風險不等于完全沒有風險，收益也要看市場環境，是不確定的；同時，這筆錢要等到退休年齡才能領取，封閉期比較久。
照目前養老趨勢來看，退休年齡很有可能會延后，也就是取錢的時間會更遲，不過這畢竟就是用來養老的錢，存入后能強制儲蓄，所以這也不算是缺點。
3、儲蓄型保險
如果想要強制儲蓄，又想要收益更加確定，也可以考慮最近比較流行的儲蓄型保險，不少朋友會把它作為一種養老儲蓄的新選擇。
這類產品中，有增額終身壽和養老年金兩種比較適合養老。
增額終身壽： 相比起年金險，減保領錢靈活一些，等需要用錢的階段，就把部分錢減保領取，剩下的錢還可以在里面繼續增值。 養老年金： 本質是年金險，領取時間和方式相對比較固定，一般是等退休之后領取，終身領取的年金險，可以活多久領多久，強制儲蓄的同時也能有效對抗長壽風險。首先，它們都受到國家的強監管和保險法的保護，比較安全。
其次，能 鎖定長期利率 ，長期來看，像增額終身壽能達到 接近3.5% 的收益率，這個收益率會明確寫進保險合同里，不受利率下行等外界影響一直增值。
但儲蓄型保險在前期退保會有一定損失，投保的這筆錢最好短期內不會用到，保單最好能持有7~8年以上。
寫在最后
總結來說，家庭養老儲蓄需要做到“開源節流、風控保值”，本質就是做好合理的資產配置。
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