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■中國經濟時報記者 林春霞
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近期，多地中小銀行密集宣布下調存款利率引發熱議，是集體“補降”還是新一輪“降息潮”來了？
多地銀行密集調整存款利率
4月份以來，河南、廣東、湖北等地已有多家銀行下調定期存款利率，下調幅度不等。廣州銀行將三年期和五年期（5萬元以上）的定期存款利率均下調5BP。廣東深圳坪山珠江村鎮銀行將一年、兩年、三年、五年期定期存款利率分別調整為2.15%、2.75%、3.4%、3.9%，相比之前均下調10個基點。南粵銀行將個人存款中的活期存款利率從0.385%下調至0.3%，定期存款利率也下調2-15BP不等，這是該行自2017年11月份以來首次下調存款利率。河南省農村信用社將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分別調降至1.90%、2.40%、2.85%（調降幅度分別為35BP、30BP和45BP），河南省還有多家農商行也跟進下調利率。而湖北省多家農商行也發布了下調存款利率的公告，利率下調幅度在5-15BP左右。
今年存款利率或緩慢下行
中國銀行研究院副院長、研究員周景彤對中國經濟時報記者表示，近期多家中小銀行下調存款利率，主要是此前國有大行下調存款利率的后續，是中小銀行機構主動調整經營策略的一種選擇。中國民生銀行首席經濟學家溫彬對中國經濟時報記者分析，近年來，存款付息率大幅提高疊加貸款收益率持續下行，使得銀行凈息差持續收窄。去年末，商業銀行凈息差持續收窄至1.91%的歷史低位，企業貸款利率首次降至4%以下。“今年存款利率會緩慢下行，但剛性仍強。”在溫彬看來，去年銀行業存款掛牌利率下調對存款成本降低有持續性效應。今年4月份以來，廣東、河南、湖北等地多家中小銀行紛紛宣布下調存款利率，就是去年以來兩輪降息的延續。同時，因目前銀行負債端儲備較為充足，維持高息加力攬儲的必要性不強；凈息差空間加快收窄下，銀行也有下調存款利率的需求。在利率自律機制下，后續部分銀行下調存款利率仍會出現。同時，溫彬強調，當前存款利率全國性下調的條件暫不具備，但考慮到息差收窄壓縮利潤，使得銀行進一步降低貸款利率的動力不足，同時部分銀行或提升風險偏好，不利于金融系統穩定。為此，監管有動力繼續壓降存款成本，浮動利率上限有進一步下調可能，存款利率仍會緩慢下行。
存款利率下調有利于刺激消費、
釋放內需潛能
周景彤認為，降低存款儲蓄利率，一方面，從銀行機構來看，導致中小銀行攬儲壓力減小，吸收高息存款的必要性下降；另一方面，央行下調貸款利率后，中小銀行存貸款凈息差收窄，下調存款利率，有助于降低中小銀行負債成本和保證中小銀行一定的盈利空間。此外，周景彤表示，由于當前居民投資消費意愿較低，銀行下調存款利率將減弱居民儲蓄動機，提高城鄉居民儲蓄的機會成本，有利于釋放社會消費活力和潛力，促進經濟增長。而溫彬認為，今年，銀行凈息差仍存在進一步收窄壓力。他建議，需從資產端、負債端協同發力，把NIM保持在合理區間，以增強服務實體和防風險能力。一是資產端優結構。適時進行資產結構的調整優化，提升零售、中小微等收益率相對較高的資產占比，壓降收入較低的資產，強化客戶分層分類和精準定價管理，在服務實體經濟的同時盡力穩住收益率；擇機配置本外幣債券，優化同業、票據等資產結構，提升非信貸類資產收益。二是負債端控成本。通過建平臺、建生態、數字化轉型和抓好資金全鏈條承接等打法來提高對公和對私客戶結算資金、低成本資金占比；積極拓展代發、支付結算、代理、托管等能夠增加低成本資金來源的業務；加強負債成本管控，優化定期存款成本結構，促進存款量價協調發展；加強市場研判，優化同業負債的久期和客戶結構，降低同業負債成本。
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