信用卡涉房交易監管步步升級

在嚴查信用卡資金流入樓市的背景下，商業銀行對信用卡在房地產類商戶交易的管控力度正在步步升級。在農業銀行調降信用卡在房地產類商戶刷卡限額后，興業銀行日前發布公告稱，該行信用卡在四類房地產類商戶類別碼不得透支交易。分析人士指出，對信用卡管控趨嚴既是房地產調控的政策原因，也是加強信用卡風險管控的前奏。

多途徑限制信用卡涉房類交易

興業銀行信用卡中心日前發布《關于調整部分類別商戶交易限額管理的公告》稱，根據監管部門要求，該行信用卡不可在房地產類商戶(商戶類別碼為1520、7013、7012、1771)進行透支交易。同時，在物業類商戶(商戶類別碼為6513)透支交易設定限制。

據悉，上述涉及信用卡與房地產相關的多個業務類別代碼分別為住宅與商業地產開發(商戶類別碼1520)、房地產代理和經紀(商戶類別碼7013)、房地產建筑安裝工程(商戶類別碼1771)、不動產管理(商戶類別碼6513)、出租等休假類房地產(商戶類別碼7012)。

8月底，農業銀行、平安銀行已先后發布公告，宣布加強對信用卡在房地產類商戶刷卡交易規則限制。其中，農業銀行規定，該行信用卡在境內房地產類商戶(商戶類別碼為6513、1771、7012)的日累計交易限額由3萬元下調至1.5萬元，年累計交易金額不得超過5萬元。農業銀行同時強調，該行信用卡不得在境內房地產類商戶(商戶類別碼為1520、7013)進行交易。

值得一提的是，農業銀行此次調整受到限制最大的是年累計限額，此前年累計交易不得超過20萬元，此次限定僅為5萬元。

平安銀行發布公告指出，為落實房地產調控相關政策，依據相關規定，對房地產類商戶設定限制，當持有該行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。在此之前，平安銀行要求信用卡在境內房地產類商戶進行交易時，單月(自然月)交易限額由3萬元(含)調整為1萬元(含)，全年(自然年)累計限額10萬元(含)。

據北京商報記者調查，建設銀行、民生銀行等此前已不支持信用卡在房地產類商戶交易;交通銀行、渤海銀行、中原銀行等多家銀行也曾相繼調整信用卡房地產類商戶刷卡交易額度。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，銀行發文限制信用卡房地產類商戶交易，是對監管調控樓市的政策回應。而調控樓市的重要手段之一就是控制流入樓市的資金，通過控制信用卡房地產類商戶交易，能夠有效地控制信用資金流入樓市。

防范“以卡養貸”

事實上，對信用卡資金流入房地產的管控一直都存在，例如，平安銀行曾發文稱，自2018年10月26日起，使用該行信用卡進行房地產類交易(本金、費用、利息)全額計入最低還款額。招商銀行和浦發銀行信用卡客服中心人員表示，房地產類商戶交易不支持分期還款，必須一次性全額還款。

對于近期多家銀行調整信用卡涉房交易規則的現象，信用卡產業資深研究人士董崢認為，一方面是房地產調控監管趨嚴的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡風險管控的前奏。

經過近年來的跑馬圈地，我國信用卡業務獲得跨越式發展。根據央行發布的數據顯示，截至2019年二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.11億張，環比增長3.04%。對比2008年四季度末的1.42億張，十多年的發展，信用卡發卡量增長了逾4倍。

發卡量增長的同時，信用卡的壞賬風險也有所上升。數據顯示，截至2019年二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬億元，環比增長3.23%;信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。

在披露了信用卡不良情況的銀行半年報中，多家銀行的不良率較年初有所攀升。例如，截至2019年6月末，交通銀行、浦發銀行的信用卡不良率已超過2%，分別為2.49%和2.38%，較年初分別上升0.97個和0.57個百分點;建設銀行、興業銀行、招商銀行、平安銀行的信用卡不良率也分別升至1.21%、1.26%、1.3%和1.37%。

業內人士指出，外部經濟的不確定性、經濟下行的壓力以及共債問題帶來的風險等因素導致信用卡不良率逐漸提升。民生銀行研究院研究員李鑫表示，一方面住戶部門杠桿率的上升，部分人可能由于買房或其他原因貸款超負荷，以至于要不停滾動著以卡養貸，實際上算是短貸長用的期限錯配;另一方面整頓金融亂象，P2P平臺的暴雷使風險向信用卡業務傳導。

“雖然部分銀行已經主動調整信用卡業務，同時監管也下發了政策進行業務的監管指導，但受實體經濟下行、金融強監管以及前期激進策略等因素的影響，下半年信用卡的不良率小幅上升仍然是大概率事件。“黃大智指出。

加強資金流向管控

多家銀行對信用卡涉房交易設限，可以算是此前對消費貸收緊政策的延續。8月初，銀保監會辦公廳發布公告，決定在32個城市開展銀行房地產業務專項檢查工作。此次專項檢查嚴厲查處個人綜合消費貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用于購房等違法違規行為。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，當前銀行防范金融風險的工作在升級，部分違規放貸的銀行，近期容易面臨管控和受到懲罰，所以實際上都會對此類銀行的業務規范提出新的要求。從實際過程看，信用卡因為刷卡簡便且部分額度較大，往往也會成為其流入房地產的一種重要渠道，所以管控信用卡本身也是房住不炒的內容體現。

值得一提的是，信用卡尤其是大額信用卡已成為銀行的重要產品類型，如果客戶以現金形式取出授信額度，銀行是很難追蹤其具體資金流向的。對此，黃大智認為，信用卡是刺激消費的有力工具，且信用卡人均持卡率也處于較低水平，風險尚無大幅提升，全面的嚴監管應是小概率事件，監管的重點更多的是在資金流向的管控。

“信用卡本身在申請方面，審查不強，所以后續也要防范一人辦理多卡，挪用其他人信用卡刷卡等現象。后續關鍵還是要對一些額度較大的資金設定信用記錄，若是違規用于房地產領域，后續要在信用上降低分值。”嚴躍進進一步說道。

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