在普惠金融納入國家發展戰略十周年之際，國務院近日印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，為未來5年構建高水平普惠金融體系、進一步推進普惠金融高質量發展規劃了具體的實施路徑。
作為金融保險業“頭雁”，十年來，中國人壽以實際行動踐行“以人民為中心”發展思想，發揮綜合金融優勢，加快推進普惠金融業務發展，滿足人民群眾多元化保險需求，助力共同富裕。其中，集團旗下保險板塊全力構建多元化普惠保險供給，開發專屬普惠產品，持續強化科技賦能，推動網點、人員、資源和服務更加貼合小微企業、農民、城鎮低收入人群、老年人等普惠金融重點服務群體;投資板塊不斷提升普惠投資能力，發揮全品種投資優勢，引導更多金融資源配置到小微企業、鄉村振興、養老健康等領域;銀行板塊集團成員單位廣發銀行持續完善高效率、低成本的普惠金融服務新模式，提高信貸投放精準性、可得性、便利性。
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先摸著石頭過河 為保障特定群體探路
如今，放眼城市大街小巷和交通干道，“藍騎手”“黃騎手”的身影不斷穿梭來往，為顧客送上熱騰騰的餐食，“城市擺渡人”駕駛小汽車小貨車不斷匯入城市車流，帶著乘客或貨物在城市中流轉。這些依托互聯網平臺工作的騎手、司機等，作為新就業形態就業人員，已成為普惠金融關注的服務對象。中國人壽壽險重慶分公司總經理助理周軼介紹，今年初，分公司以第一名中標重慶市人社局新就業形態就業人員職業傷害保障委托承辦項目，全面參與重慶下轄8個區縣試點，已受理職業傷害報案約104件。
新就業形態就業人員因工作性質無法納入傳統工傷保險制度。但這個特定群體的工作又主要在路上，事故易發多發，對職業傷害的保障需求十分迫切。為探索解決該特定群體的社會保障難題，國家層面從最緊要的職業傷害保障入手，自2022年7月起，在北京、上海、重慶等7省市啟動新就業形態就業人員職業傷害保障首批試點。截至2023年7月底，7個試點省份參加職業傷害保障的人數達615萬人，中國人壽承辦其中5個試點省份的項目，總體處于行業領先地位。
以重慶試點為例，參加試點的網絡平臺按“每單”一定金額繳納職業傷害保障費，貨運司機、外賣騎手等出險后報案申請理賠，涵蓋醫療、傷殘、死亡等約定保障責任，部分保障責任達百萬元。“現在是試點階段，大家都是摸著石頭過河。”周軼表示，相信經過試點積累經驗數據后，在監管和人社部門指導支持下，中國人壽將更好支持完善新就業形態就業人員的社會保障制度建設。
此外，中國人壽加強與老齡辦、婦聯、殘聯、計生協會等合作，發展滿足老年人、殘疾人、計生家庭等特定群體的普惠保險產品，惠及全國近5400萬人。集團旗下壽險公司2023年上半年為1.9億農村人口提供風險保障18萬億元，財險公司截至2023年上半年末通過農業保險累計為1.53億戶次農戶提供近4.6萬億元風險保障。
放大試點成功經驗 支持國家戰略穩步推進
在另一項面向失能人群、具有普惠性質的長期護理保險試點中，中國人壽同樣積極發揮“探路”作用。建立長期護理保險制度是醫療保障領域深入貫徹積極應對人口老齡化國家戰略的戰略舉措，也是補齊社會保障體系的重要制度安排。國家醫保局目前已推進試點覆蓋至49個城市，還有一些城市探索自行試點，但各個城市長護險基金籌集、失能評估及相應待遇標準等不盡相同，成為異地居住申請人“應享盡享”長護險待遇的障礙。享受長護險待遇一般要經過申請、上門失能鑒定、專家組評估、報政府部門審核等步驟，以中國人壽經辦重慶下轄3個區長護險為例，截至2023年8月底，參保城鎮職工超95萬人，1.56萬人次失能群眾受惠，這存在較大上門鑒定工作量，實操中異地居住申請人往往要排隊等候較長時間，同時跨城上門鑒定也會增加長護險基金運作成本。
對此，中國人壽利用網點布局等優勢，積極探索“異地采集+本地評估”模式。“中國人壽在全國所有區縣都有分支機構，理論上天南海北一個電話過去，總有我們的分支機構能承接。”周軼介紹，在重慶醫保局和監管部門指導下，中國人壽壽險重慶分公司和成都分公司從2022年7月起相互委托上門評估，縮短了異地居住申請人等待時間，也為成渝兩地長護險評估結論正式互認摸索了經驗。今年10月起，重慶醫保局和成都醫保局正式試行兩地長護險評估結論互認。
截至2023年上半年末，中國人壽累計承辦大病保險項目共計200多個，覆蓋近3.5億人;承辦長期護理保險項目60余個，覆蓋3300多萬人。此外，公司還積極試點人壽保險與長護險責任轉換業務，支持部分被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時，提前獲得保險金給付。
把服務放在銷售前 增強普惠金融獲得感
憑借“保障高、保費低、投保門檻低”等特點，俗稱“惠民保”的城市定制型商業補充醫療保險方興未艾。截至2023年上半年末，中國人壽集團旗下壽險公司承保人數超3200萬人，財險公司累計服務保障人群超6000萬人。
以重慶為例，“渝快保”2023年參保人數超620萬人，在國內同類項目參保人數中排名前列，其中中國人壽承保超73萬人。“渝快保”受重慶市民歡迎，重要原因是產品設計之初就把服務放在銷售之前。在重慶醫保局支持下，“渝快保”目前已實現與基本醫保同步結算，市民不需要墊資跑腿，老百姓獲得感更高，產品口碑也更好。
當前，全國多地正在探索基本醫保、大病保險、醫療救助與商業保險實現“一單結算”，讓“群眾少跑腿、讓信息多跑路”。中國人壽跟隨政策指引，依法合規在各地開展差異化一站式理賠。2023年前三季度，中國人壽壽險公司理賠直付超526萬件，理賠金額超36億元。例如，在與重慶市璧山區的海吉亞醫院合作后，中國人壽可以為當地學平險客戶提供“商業保險一站式理賠直付”服務，實現出院醫保、商保、自付等即時“一單結算”，出院結算單上顯示學平險商保理賠直付抵扣金額，大大提高了保險理賠獲得感。
在暫無法開通商保即時結算的醫院，中國人壽積極推動“窗口前置”，探索“商業保險一站式理賠服務”。例如，在重慶市璧山區婦幼保健院支持下，中國人壽在院內開設理賠服務窗口，在醫保結算后同步為患者提供商業保險理賠問詢、報案、資料遞交等一站式理賠服務。“收完資料、錄進系統，最快一小時可能就到賬了。”窗口工作人員表示。
綜合金融扶微助農 普惠覆蓋更廣更易得
小微企業是國家經濟平穩運行的毛細血管，更是拉動就業、創業的重要“主力軍”，也是普惠金融重點服務對象。
在保險主業領域，中國人壽積極加快面向小微企業的信用保證保險、企財險和責任險等業務供給側改革力度，充分發揮保險風險保障和風險減量管理功能。例如，中國人壽壽險公司創新“員福保”團短險產品，為3萬余家小微企業提供風險保障;中國人壽財險公司積極開展小微企業貸款保證保險，為小微企業順利獲得生產經營貸款提供增信支持，2023年上半年支持小微企業獲得融資金額約36億元。
與此同時，中國人壽積極支持以消費貸款等普惠金融產品為基礎資產的證券化投資。近日，集團旗下國壽投資公司設立“國壽投資-拓商資產支持計劃”，并完成首期20億元募集發行，惠及超10萬戶小微企業主和個體工商戶，凸顯普惠投資的覆蓋率和可得性。廣發銀行在線上創新推廣“稅銀通2.0”“科技E貸”“抵押E貸”“擔保E貸”等，實現普惠金融信用類、抵押類、擔保類信貸產品全覆蓋，在線下積極運用“抵押易”“科信貸”“政采貸”等，不斷傾斜金融資源。
廣發銀行還主動創新，持續開辟涉農企業融資新渠道，推出“如保貸”“補償貸”等7個子產品組成的“鄉村振興貸”系列產品。近日，廣發銀行重慶分行創新落地系統內首筆農村承包土地經營權抵押貸款項目，通過解決鄉村產業缺乏有效抵押物的難題，進一步提升了金融服務質效。截至2023年上半年末，廣發銀行普惠型小微企業貸款余額超1700億元，普惠型涉農貸款余額超219億元。
伴隨發展普惠金融國家戰略走過十年，中國人壽普惠金融保險的產品服務還在不斷向更多領域人群創新、延伸和拓展。中國人壽將始終堅守服務實體經濟天職，堅持“以人民為中心”發展思想，按照普惠金融高質量發展實施意見，持續推進普惠金融保險高質量發展，為扎實推進共同富裕和實現中國式現代化提供支撐。
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