編者按：2013年11月，發展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內容之一，過去十年，我國普惠金融發展取得歷史性成就，多項指標已高于全球平均，在助力全面建成小康社會方面發揮了積極作用。黨的二十大錨定以中國式現代化全面推進中華民族偉大復興，實現高質量發展是中國式現代化的重要特征。山積而高，澤積而長。展望下一個十年，如何著力推動我國普惠金融實現高質量發展，以服務中國式現代化新征程?中國網財經重磅推出《共創普惠金融新十年》特別策劃欄目，力邀數名普惠金融前沿人物共話普惠金融發展新十年!
作者：國家金融監督管理總局江西監管局
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2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”。十年以來，國家金融監督管理總局江西監管局積極貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想，在金融監管總局的正確指導下，建機制、強聯動、促創新、謀發展，引領全省銀行保險業深刻把握高質量發展主題，聚焦普惠金融發展短板弱項，推動全省普惠金融體系不斷完善，以普惠金融服務中心建設為核心，打造“江西樣板”，普惠金融事業實現了跨越式發展。
一、十載深耕細作，開創江西普惠金融新局
(一)建機制，完善普惠金融政策體系。一是強化監管引領。國家金融監督管理總局江西監管局黨委高度重視普惠金融工作。國家金融監督管理總局江西監管局黨委書記、局長李賽輝親自部署，高位推進，聯合相關政府部門連續5年出臺《江西銀行保險業普惠金融行動方案》，結合江西實際，聚焦重點領域，制定普惠金融信貸計劃，分解到各機構、各設區市，構建橫向到邊、縱向到底的矩陣工作體系，跟蹤落實，建立健全普惠金融監管評價和考核監測機制。
二是推進各級聯動。制定局領導普惠金融聯系點制度，省、分局領導班子掛點聯系縣(市、區)黨委、政府聯系點，形成各級領導抓普惠金融的工作機制。明確機關各處室和各監管分局的職責邊界，形成監管合力，推動完成考核目標。
三是優化發展環境。組織編寫普惠金融知識讀本、三農、扶貧政策文件匯編和金融扶貧產品案例匯編、小微企業金融服務政策及產品案例匯編等，舉辦普惠金融政策培訓，編發《普惠金融工作動態》，多渠道傳導普惠金融政策。開展“普惠金融·建功立業”活動，鼓勵創先爭優，營造發展普惠金融的良好環境。
(二)促改革，提升普惠金融服務質效。一是健全專業化普惠金融服務機制。引導大中型銀行機構建立起專業化普惠金融經營機制;引導地方法人機構結合自身定位，下沉重心，提升服務能力。開展小微企業金融服務監管評價，引導銀行機構完善盡職免責制度，落實不良容忍度和普惠金融類指標權重占比等考核要求，完善健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制。
二是穩步擴大普惠金融服務覆蓋面。持續推進解決農村地區金融服務空白問題。2011年實現全省1402個鄉鎮銀行機構全覆蓋，至2015年底又實現16826個行政村銀行基礎金融服務“村村通”。目前城商行、農商銀行實現縣域全覆蓋，村鎮銀行縣域覆蓋率為98.63%。銀行機構網點的鄉鎮覆蓋率和基礎金融服務的行政村覆蓋率達100%。同時不斷引導保險服務不斷向鄉村延伸，通過三農保險服務站、銀行網點提供保險服務等形式，實現了保險服務鄉鎮覆蓋率100%。全省基本實現“鄉鄉有機構、村村有服務、戶戶有賬戶”。
三是不斷提升普惠金融服務可得性。指導各銀行機構制定普惠金融信貸計劃，并將其層層分解到各地市，通過監測考核，落實機構主體責任。截至2023年8月末，江西省小微企業貸款余額2.12萬億元，較2013年末增長4.11倍。普惠型小微企業貸款余額8063.32億元、戶數136.02萬戶，較2018年末分別增長1.45倍、76.26萬戶。涉農貸款余額1.96萬億元，較2013年末增長3.83倍。十年來，普惠群體金融服務獲得感持續增強，更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。
(三)抓試點，發展地方普惠金融模式。2020年9月江西省贛州、吉安兩地獲批成為國家普惠金融改革試驗區以來。江西監管局主動服務大局，聚焦重點，積極提升試驗區內普惠金融服務可得性和覆蓋面。
一是鼓勵探索，率先種好“試驗田”。2021年初印發《江西銀保監局關于支持贛州、吉安普惠金融改革試驗區建設的意見》，從構建普惠金融機構服務體系等方面提出18條措施，督促引導銀行保險機構支持試驗區改革發展。截至2023年8月末，贛州、吉安試驗區普惠型小微企業貸款余額2370.22億元，較2020年末增長69.29%，高于各項貸款增速32.13百分點;涉農貸款余額5020.05億元，較2020年末增長35.65%，普惠型涉農貸款余額1615.11億元，較2020年末增長22.43%。
二是壓實責任，織密機構“服務網”。支持銀行和保險公司在贛州、吉安增設分支機構。試驗區共新設銀行網點33家、保險分支機構39家。多家銀行在試驗區成立專業性分支機構，下沉服務網點、延伸服務觸角、提升服務效率。
三是創新驅動，打造服務“助推器”。積極推進金融機構在試驗區內信貸產品與服務方式創新，如江西銀行在試驗區內首創“動產數字貸”，交通銀行的“新農直通貸”和光大銀行的“快遞貸”為全省首單，井岡山市推出“旅游收益權質押貸款”，南康區推出“南康家具貸”，石城縣推出“鞋服產業貸”，新干縣推出“箱包貸”，人保財險在安福縣推出“井岡蜜柚(金蘭柚)價格指數保險”等。量身打造的金融產品與服務，有效盤活了試驗區內金融資源。
二、打造“江西樣板”，創建普惠金融服務中心
為緩解小微企業、個體工商戶等普惠金融群體融資難、融資貴、融資慢的問題，彌補縣域傳統金融服務的不足，打通普惠金融服務“最后一公里”，國家金融監督管理總局江西監管局提出以各縣(區)政府政務服務中心為依托，按照“政府主導、監管推動、金融參與、多方聚力”的原則，在全省范圍內創造性地開展普惠金融服務中心(以下簡稱“普惠中心”)建設。
2020年以來，全省11個地市共建成41個普惠金融服務中心，提升了普惠金融服務的可行性、覆蓋面和滿意度。其中，贛州市南康區普惠中心成為樣板工程，得到了江西省政府領導的肯定，其他普惠中心也形成了各自特色。截至2023年8月末，全省普惠中心累計撮合發放貸款182.41億元，17681戶次，形成了集政策宣傳、信用服務、信貸撮合、信貸增信、培訓咨詢五大功能為一體的金融服務平臺。
(一)打造政策宣傳中心。普惠中心堅持線上與線下相結合，廣泛宣傳金融政策、金融產品和金融知識，幫助當地企業和居民百姓用好金融工具、防范金融風險。一是開辟線下宣傳專區。場所內設置政策宣傳區，擺放普惠金融政策匯編、宣傳折頁，滾動播放政策宣傳視頻，工作人員現場宣傳普惠金融知識;布設電子宣傳終端，集中宣傳當地金融機構普惠金融服務政策和產品。二是開設線上宣傳專欄。有條件的普惠中心在線上開設公眾號，設置直播專區，組織金融機構定期開展直播活動，宣傳普惠金融政策與產品。利用地方政務服務網站開設“普惠金融服務中心專欄”，宣傳普惠金融政策。
(二)打造信貸撮合中心。普惠中心開發系統平臺，聚合金融服務資源，快速響應融資需求，提高銀企對接效率。一是“一體化”摸排需求。普惠中心通過與相關行業協會聯動、走訪企業、銀企對接會等方式，面向市場主體發送信貸需求問卷，針對有信貸需求的主體，引導其前往普惠中心申辦業務。二是“一次性”申辦貸款。市場主體可以通過系統平臺查閱各銀行機構及各類型普惠貸款產品，快速查詢、檢索、匹配適合自身的普惠貸款產品，并選擇機構。中心按次序推送至銀行，提高申貸成功率。三是“一對一”金融服務。銀行收到申請后，按照“立即響應、限時對接、限時辦結”的原則，主動聯系客戶，限時決定是否受理，受理后限期辦結，加快融資服務速度。四是“一條龍”跟蹤問效。普惠中心實時掌握每筆申貸對接、受理、審批、授信進展，逐筆跟蹤機構服務質效，促進提升普惠金融服務水平。
(三)打造信用信息中心。各普惠中心組織市場主體開展信用信息建檔立卡，構建市場主體與金融機構的信息互通機制，努力破解信息不對稱導致的融資難問題。一是線上共享信息。聯合當地發改委等部門，推動線上信用信息共享，查詢不動產、動產、社保、醫保、公積金等政務信息。二是線下補充歸集。引導市場主體依托政務大廳，根據申貸需要，補充歸集用水、用電、納稅、征信等信息，同步建立信用信息檔案，授權普惠中心轉送銀行，助力為企業精準畫像。
(四)打造融資增信中心。普惠中心積極推動當地政府部門和金融機構出臺政策措施，幫助弱勢群體公平合理地獲得金融資源，增強融資能力，降低融資成本。一是多元增信緩解擔保難題。發揮政務服務中心綜合功能，提供涵蓋政府增信、擔保增信、保證保險等一攬子融資增信服務。集中受理“政策融資擔保”“財園信貸通”等業務，增強銀行機構敢貸愿貸積極性。二是還款貼息激勵履約守信。有的地方政府安排專項資金，對通過普惠中心建檔立卡并申辦普惠貸款的首貸戶和新市民給予貼息獎勵。如南康區以最高3000元為限額，給予每戶貸款年化利率1%的利息補貼。有別于傳統的直接利息抵扣方式，正常履約還款后發放貼息，有助于提升政策紅利獲得感，激勵借款人履約守信，優化誠信環境。
(五)打造培訓咨詢中心。普惠中心始終堅持以市場為導向，主動問需于民、為民解惑，提升小微企業和個體工商戶的金融素養。一是開通服務熱線。由地方政府管理、監管機構監督，了解公眾金融需求，提供專業咨詢服務。二是關注新設企業。加強部門聯動，在市民服務大廳企業注冊登記等窗口，向新設企業提供金融宣傳資料，告知信貸申報流程，實現從“企業找金融”向“金融找企業”轉變。三是舉辦金融講堂。聯合金融機構制定培訓計劃，開展專題性金融培訓。四是組織融資輔導。組織金融機構與融資有困難的企業現場交流，為其“把脈問診”，指導財務管理優化，探討融資解決方案，讓市場主體既“融資”又“融智”。
發展普惠金融，有利于促進金融業可持續性均衡發展，推動經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。下一步，國家金融監督管理總局江西監管局將在金融監管總局的指導下，持續優化普惠金融供給體系、進一步創新普惠金融產品服務，不斷提升金融服務實體經濟的能力，為助力實現第二個一百年目標接續奮斗。
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