6月15日，《醫療保障法（征求意見稿）》正式發布，該征求意見稿明確表示，鼓勵發展商業健康險，并且支持商業健康保險公司擴大重疾險等保險產品范圍。對于保險業來說，是對重疾險進行優化并創新的好機會。近日，小雨傘保險經紀發布新品超級瑪麗5號重疾險，便做出了行業內首創的“重疾責任復原保險金”，同時將責任模塊化，拒絕捆綁，探索了重疾險更多可能，并保持價格優勢，可謂是站在用戶的角度思考問題，讓保險回歸保障。
優化產品形態 保持價格優勢
超級瑪麗5號重疾險的價格優勢明顯，主要在于小雨傘在產品形態上做了創新和優化。主險責任純保障，多種可選責任錦上添花。在主險責任中，小雨傘去掉了額外賠付和其他附帶進主險的責任，重疾賠付100%保額；中癥和輕癥均無間隔不分組，中癥可賠付2次，每次60%保額；輕癥可賠付4次，每次30%保額。這種優化讓保障留存，價格降低，舉個例子，以30歲人群保終身，保額30萬，繳費30年為例，男性保費僅需3258元，女性保費僅需3030元。
小雨傘在超級瑪麗5號重疾險中加入了4種可選責任，分別對應保額、惡性腫瘤保障、特定心腦血管保障和身故保障，覆蓋市面上大部分重疾險應有的保障范圍，但讓用戶有更多重疾保障方案可以選擇，適配不同用戶群體的不同需求。例如，看重保額的用戶可以選擇主險責任疊加保額附加責任；關心惡性腫瘤保障的用戶可以選擇主險責任與惡性腫瘤保障；對于預算豐富又想給自身高保障的用戶，可以將4種保障均納入囊中。
行業內首創“重疾責任復原保險金”
超級瑪麗5號重疾險的最大創新點便是“重疾責任復原保險金”，即60歲前首次確診重疾后，間隔365天，60歲及以后再次確診同種重疾（60歲前重疾持續狀態不可賠）或確診其他重疾，可額外賠付60%基本保額。
這個創新責任主要針對60歲后的保障。根據人體發展規律，壽命越長，罹患重疾的概率越大。中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）的數據顯示，60歲后患重疾的概率陡增，呈指數型增長。再看我國的人均壽命，在十三五期間，我國的預期壽命已經到77.3歲，長沙地區預期壽命已經突破80歲。那么長壽和疾病的沖突如何化解呢？在人均壽命不斷增長的未來，人們60歲后的保障又從何而來？小雨傘作為保險科技公司，敏銳的發現了這一痛點，推出“重疾責任復原保險金”這一責任，為用戶提供全生命周期的重疾保障，這也是小雨傘一直以來做產品的邏輯：保障更好，價格更優。
可選責任豐富且靈活 癌癥保障價更低
此次超級瑪麗5號重疾險的可選責任可謂是錦上添花，與主險責任相輔相成。
最有亮點的便是惡性腫瘤津貼可選責任。從超級瑪麗重疾險系列第一款面世，便專注把惡性腫瘤責任做到極致。因此小雨傘在這方面做了許多嘗試，如癌癥的額外賠和二次賠付等。此次，小雨傘將癌癥的保障以津貼的形式呈現給用戶，做到了“一高兩低”：保障高、價格低、理賠門檻低。
這項責任主要解決“癌癥易復發、持續、轉移，治療時間長”的痛點。如果不幸罹患惡性腫瘤－重度，一年以后（間隔期），如果仍處于惡性腫瘤－重度狀態，賠付40%基本保額，每年可以賠付一次，最多3次，也就是120%的保額。與此同時，間隔期僅需1年（365天）的時間，比起市面上大部分重疾險規定的3年間隔期，超級瑪麗5號癌癥津貼理賠門檻更低，可以為患者及時地提供充足的保險金，減輕經濟壓力。
再次舉例說明：30歲人群投保超級瑪麗5號重疾險，保額30萬，繳費30年，在基礎責任上再增加惡性腫瘤津貼的可選責任，男性一年保費僅增加531元，女性一年保費僅增加666元。
“買重疾就是買保額”，這個觀念已經被很多用戶接受并在購買重疾險時優先考慮保額。針對該痛點，超級瑪麗5號重疾險的“疾病關愛金”為用戶提供高保額保障。用戶可以把疾病關愛金的可選擇人理解為“保額加油包”，針對60歲前的保障做提升，在重疾、中癥、輕癥方面分別賠付80%、15%、10%的保額。此舉不僅降低了預算有限的用戶的購買門檻，也讓想要獲得高保額的用戶有了獲取高保額的機會。
特定心腦血管二次賠付和可選身故責任則是一慣性的延續了超級瑪麗重疾險系列的保障責任，讓用戶在購買重疾險時，擁有更多選擇自主權。
超級瑪麗重疾險系列升級史
2019年2月第一款超級瑪麗重疾險問世，率先在互聯網重疾險市場推出了高發癌癥二次給付的保障責任，并且率先提出“重疾保額”會變大的概念：輕癥賠付后重疾保額增加30%。在第一次迭代后，超級瑪麗重疾險旗艦版在重疾保額額外賠付提高至135%，癌癥二次賠付的范圍升為所有癌癥。
2019年8月，超級瑪麗重疾險旗艦版Plus面世，新增特性惡性腫瘤保險金，給癌癥“三連擊”，同時新增心腦血管疾病額外給付保險金。在超級瑪麗重疾險2020版本中，大陸首創特定良性腫瘤切除術保險金，提高了重疾、輕癥和中癥的賠付比例，首次重疾出險可以賠付150%。
時間來到2020年，超級瑪麗重疾險2020Max上線，擴展了惡性腫瘤二次賠付的病種，縮短了首次非特定重疾的額外賠付間隔期。在迭代的超級瑪麗重疾險2號Max中，60歲前出險的重疾保額可賠付180%，擴展了特定心腦血管額外賠的病種。此后，在超級瑪麗重疾險3號Max中，更是以提高賠付比例為主：60歲前重疾出險額外賠付比例為80%；惡性腫瘤額外賠和特定心腦血管額外賠的賠付比例均為50%，三者的賠付比例均為市場第一梯隊。
現在，超級瑪麗5重疾險在保持賠付比例和保障范圍的同時，將責任拆解的更細，并首創責任，探索重疾險的更多可能。這也正應《醫療保障法（征求意見稿）》中的內容：支持商業保險公司擴大重疾險等保險產品范圍。
由此不難看出，小雨傘在重疾險方面一直追求兩方面的極致，第一是產品：超級瑪麗每次升級都會擴大保障范圍，提升賠付比例；第二是用戶，小雨傘的企業價值觀一直是用戶第一，因此在每次升級后，依舊保持合理的價格，讓更多人可以買到合適的重疾保障。正是如此，超級瑪麗重疾險系列才能收獲用戶和行業內的好評，并多次榮獲獎項。
尾聲
商業健康險在未來會有更廣闊的發展空間，重疾險的潛力也會被不斷挖掘，小雨傘超級瑪麗5號重疾險此次的創新，就是最好的例子。我們期待小雨傘為我們帶來更多的驚喜。
免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。
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