【深讀】遼寧新能源車險探索專題

編者按：

2024年1月，國家金融監督管理總局財險司向各監管局財產保險監管處、有關財險公司下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求“交強險不得拒保，商業險愿保盡?！薄１ｋU業如何實現高標準保障，促進新能源汽車產業高質量發展？本專題邀請遼寧地區多家保險機構、政府部門、監管機構深入探討保險業如何助力新能源汽車產業發展。

遼寧新能源車險的“詩和遠方”

張鳳強 記者 經淼

實體經濟對新能源汽車發展寄予厚望，但國內部分保險機構將新能源車險視為“燙手山芋”。保險機構如何履行金融使命、強化責任擔當、提質保險業自身發展，成為監管部門和金融機構面對的重大課題。

數據顯示，遼寧地區新能源汽車上牌量已連續3年增速超過100%，2023年全年累計上牌量達10.4萬臺次，占整體新車上牌量的21%。新能源車險工作從2023年的簽單數量及簽單保費金額來看，遼寧轄內（不含大連）新能源汽車商業保險的增長速度均遠高于全國平均水平。

車主曾經的“糟心事”：價格高、定損慢

今年28歲的沈陽市民孫小思2022年購買了人生中第一輛車。新能源車很好看，可4個月后一次交通事故讓她頭疼不已，“車無法啟動，報險后定損有點慢，理賠員與4S店溝通不太順暢，車除了4S店別的地方維修不了”……理賠時間長、無法自由選維修廠家、漫長的修車期，這一切都讓孫小思大呼坑人。

今年42歲的新能源車主陳浩是一個性格豪爽的沈陽人，直言曾在新能源車投保環節“窩了不少火”。2021年，陳浩購買了家庭的第三輛車，售價33.6萬元，之前預估一年保險在7000元左右，但實際情況是因其車輛屬高版本，車損、盜搶、自燃、車身劃痕價格都高?！氨阮A想多花2000多元錢?！标惡普f，購買新能源車本是圖省錢，不想在車險上多了一大塊。在他看來，要想新能源車賣得好、走得遠，尚需增加不少保障和配套，如充電樁的大面積普及、提升二手車保值水平等，新能源車險也同樣任重道遠。

部分機構的“煩心事”：出險多、虧本干

上述“尬?！弊屲囍鞅陡薪箲]，不少承保機構也覺得新能源車險“讓人歡喜讓人憂”。

一位不愿公開所在機構名稱的車險銷售人員積累了大量燃油車險客戶，兩年前他一個客戶花費近30萬元購買了新能源車，投保時保險公司給出“謹慎承?！币庖?，原因是大數據顯示，該款汽車故障率過高。銷售人員強調，部分新能源車被用作網約車營運，出險率高，新能源汽車維修費用高，這對機構來說都是極大的風險。

上述情況不是個案?！吨袊y行保險報》記者了解到，目前，不少頭部公司在新能源車險方面也處于虧損經營狀態。人保財險遼寧省分公司車險部主要負責人李峰表示，從2023年新能源車整體經營情況看，該公司賠付率為103.57%，同比增加37.4個百分點，保費收入無法覆蓋賠付成本，這對新能源業務的布局發展帶來極大挑戰。平安產險遼寧分公司副總經理金軒表示，該公司新能源車險呈現高賠付率態勢，2023年新能源車險滿期賠付率98.2%，高于燃油車37.3個百分點；出險頻度33%，高于燃油車20個百分點；案均賠款6831元，近年來均高于燃油車，該公司新能源車險暫處于成本虧損狀態。

頭部公司的“先手棋”:3年保費增速超100%

“從長遠看，新能源車險前景廣闊，未來可期?！庇兄S富財險工作經驗的金軒來沈陽工作時間不長，他認為，遼寧地區新能源車險市場發展空間巨大。

金軒說，新能源汽車是我國汽車產業轉型升級的主要方向，是我國汽車產業高質量發展的戰略選擇，發展新能源汽車也是從汽車大國邁向汽車強國的必由之路。平安產險遼寧分公司積極貫徹集團綠色發展戰略，致力于為客戶提供高質量的新能源車險產品及服務。遼寧雖受天氣、地理、環境等因素影響，起步略晚于南方地區，但隨著新能源車企技術的不斷突破和遼寧省委省政府堅定落實國家“雙碳”目標、大力推動新能源汽車發展，自2021年起，遼寧地區新能源汽車上牌量已連續3年增速超過100%。在遼寧，傳統車企和造車新勢力均受到消費者的歡迎。

人保財險遼寧省分公司車險部主要負責人李峰也表示，近年來，該公司積極落實國家金融監督管理總局遼寧監管局關于切實做好新能源車險承保工作的相關要求，強化責任擔當，履行社會責任，充分發揮作為大型財險公司“頭雁”作用，積極承保新能源汽車保險，不斷優化投保流程，實現了“應保盡保，愿保盡?！?，一定程度上解決了部分新能源車投保難的問題。

保險機構在這期間獲得了加速成長，其中，人保財險遼寧省分公司深入落實人保集團“八大戰略”服務，全面融入政府發展戰略，切實做好新能源汽車承保工作，聚力攻堅。2023年，人保財險遼寧省分公司共承保新能源汽車7.8萬輛，承保數量較同期翻倍，其中，家用車5.9萬輛，營業類車輛11萬輛，共提供保險保障1782億元。平安產險遼寧分公司的新能源車險保費增速近3年都保持100%以上，2023年新能源車險保費2.92億元，增速141.2%；承保交強險保單6.21萬件，商業險保單6.1萬件；為新能源汽車提供超1500億元風險保障。近3年，該公司新能源家用車續保率均為近70%。

勇闖“藍?！保阂孕掳l展理念迎接市場風口

記者調查得知，機構對于理想型客戶都有其“標準畫像”，對于高風險客戶也存在很多顧慮，具體哪個車、哪個車主能否順利投保，理賠時公司要承受多大壓力，都需要通盤評估和考慮。從簽單數量及簽單保費金額來看，遼寧轄內（不含大連）新能源汽車商業保險的增長速度均遠高于全國平均水平。如何科學破局？遼寧監管局、財險機構都作出了不少努力。

遼寧監管局財險處相關負責人表示，近些年，遼寧監管局通過“強化合規建設引領”“加強行業聯動”“豐富產品供給”等措施助力新能源車險持續性發展。

隨著新能源汽車滲透率的提升，人保財險遼寧省分公司不斷積累新能源車定價數據，加入新能源車風險更加顯著的因子，提升新能源車險業務風險篩選能力，更好地完善公司風控模型，結合從車、從人、從使用場景等多方面因子，實現動態評估，有效應對新能源車險潛在的高賠付水平。李峰介紹，該公司不斷強化隊伍能力，提升專業化理賠水平。一方面，通過培訓、交流學習、技能比拼等方式，加快提升專業理賠人員技能，建立新能源汽車專業化的理賠隊伍。另一方面，不斷引入新能源理賠專業化設備，如電池檢測等，進一步降賠減損。此外，積極與科技公司合作，完善用車場景畫像。公司積極探索與車慧達等科技公司合作，加大數據應用，篩選用車場景，制定個性化保險方案，圍繞車生活配置個性化快修、輪胎等增值服務，不斷提升新能源車主的客戶體驗。

金軒表示，現在全球市場上中國的新能源汽車受歡迎程度越來越高，中國平安集團對新能源車產業發展十分重視。平安產險遼寧分公司目前通過便捷服務、增加保險種類、豐富服務等舉措盡力提高新能源車險服務質量，如打通平安車險投保系統與品牌車主端APP、做足承保端便捷服務、推出新能源車專屬理賠服務。平安產險積極洞察新能源客戶需求，不僅全量提供交強險及商業車險標準產品，在原有車輛駕乘意外險等產品提供的意外傷害身故和殘疾、醫療、住院津貼等基礎保障外，新增了個人充電樁保險產品，為新能源車主的充電樁財產損失以及個人充電樁安全責任造成的三者損失提供保障；滿足個性強的年輕車主車輛保護、改色需求，推出相應險種，為客戶提供省心、省時、省錢的理賠體驗。新能源車險經營雖然面臨不小壓力，但可以促進機構高質量發展，目前是通過對其他板塊的優化來彌補新能源車的風險和虧損。未來可以繼續優化傳統領域效能，深入新能源車險業務研究，使服務更為精準，加速促進新能源車險高質量發展。

金軒強調，眼下新能源車險定價難、賠付高的問題仍然存在，機構將繼續堅持以客戶為中心，走降本增效、高質量發展路線，以高質量發展之“不變”，應對新能源車險市場之“萬變”，以新發展理念迎接市場風口。

（平安產險遼寧分公司那瑩、人保財險遼寧省分公司劉瀟對本文亦有貢獻）

消息來源：平安產險遼寧分公司

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