2022年中央經濟工作會議提出,突出做好穩增長、穩就業、穩物價工作,要把恢復和擴大消費擺在優先位置。在此背景下,信用卡行業應堅持立足信用消費本源,加大資源投入,完善用卡場景環境,豐富金融產品服務,積極發揮促消費加速器、放大器和穩定器作用,以業務高質量發展助力恢復和擴大消費,促進消費提質增效。
一、立足信用消費業務本源促消費,信用卡行業責無旁貸
1.信用卡是重要而便捷的促消費金融工具
作為集支付與信貸功能于一體的金融工具,信用卡服務于持卡人和各類消費場景,是消費金融領域的主力軍,從日常小額透支,到汽車、家電、手機、家裝等大宗消費品的定向分期,已覆蓋居民日常消費所需的金融服務,對于滿足人民美好生活需要、支持國家擴大消費戰略具有重要意義。人民銀行數據顯示,截至2022年三季度末,我國信用卡和借貸合一卡 8.07 億張,環比增長0.08%。2021年,全國信用卡交易金額達45.5萬億元,同比增長10.5%(《中國銀行卡產業發展藍皮書2022》)。
2.服務促消費擴內需戰略,展現信用卡服務“國之大者”的責任擔當
2022年,我國經濟運行受到多重超預期因素沖擊,整個消費市場受到明顯影響,居民消費意愿下降。為有效推動消費提質擴容,政府出臺了一系列促消費政策并就相關工作進行了部署。2023年1月,習近平總書記在中共中央政治局第二次集體學習時強調,著力擴大有收入支撐的消費需求,建立和完善擴大居民消費的長效機制,使居民有穩定收入能消費、沒有后顧之憂敢消費、消費環境優獲得感強愿消費。立足業務本源助力消費,是信用卡行業服務“國之大者”、履行新時代金融職責使命、服務國家擴大內需戰略的責任擔當。
3.通過創新促消費是實現信用卡業務高質量發展的戰略選擇
黨的二十大報告強調,中國式現代化是人口規模巨大的現代化。我國經濟韌性強、潛力大、活力足,擁有1億多市場主體、包括4億多中等收入群體在內的14億多人口,形成了超大規模內需市場。消費是經濟穩定運行的壓艙石,2022年,最終消費支出超過60萬億元,占GDP的比重保持在50%以上,對我國經濟增長貢獻度達32.8%,拉動GDP增長1.0個百分點。傳統消費與數字化技術融合,各種新消費、新業態、新模式不斷涌現,消費結構不斷優化,為信用卡業務高質量發展提供了廣闊空間和諸多新機遇。發卡銀行在滿足客戶消費需求、促進消費市場發展的過程中,需要積極創新產品、服務和場景,持續完善用卡環境,利用科技手段提升經營效率,這些都有助于推動信用卡業務實現高質量發展。
二、交行信用卡中心積極構建高質量促消費的“四維體系”
交通銀行太平洋信用卡中心(以下簡稱“交行信用卡中心”)積極貫徹落實黨中央、國務院決策部署,堅持“以人民為中心”的發展思想,從實惠、創新、科技、服務四個維度構建了高質量促消費體系,信用卡消費額保持持續增長態勢,近兩年連續實現消費額超3萬億元。
1.以實惠促消費
一是堅持“方便實惠交給你”的品牌定位,升級“最紅星期五”品牌活動。目前,交行信用卡“最紅星期五”品牌活動不僅保留并優化了加油、超市等傳統場景,更從美妝、親子、高端餐飲、出行等領域入手,持續拓寬和延展“最紅”消費場景。2022年,“最紅星期五”活動進一步簡化規則、降低門檻,擴大覆蓋面,將實惠交給真實消費客戶。截至2022年底,“最紅星期五”品牌活動商戶已遍布全國360個城市。
二是緊抓消費旺季和客戶需求,持續開展促消費活動。在消費旺季開展新春年年獎、春日返現派對、周周刷、年年獎等多檔大規模用卡促銷活動;與線上主流平臺合作,在天貓淘寶、京東、抖音、拼多多等平臺開展“6?18”購物節、“雙十一”促銷等活動;聚焦剛需、小額、高頻場景消費需求,開展充值隨機減及“一分錢騎行”“5分錢乘公交”“停車繳費85折”等活動;2022年推出“安心宅家,都惠好的”抗疫主題惠民活動,針對疫情期間的民生剛需,提供實實在在的優惠。
三是圍繞上海重大事件開展促消費活動,助力上海“國際消費中心城市”建設。推出“好久不見,甚是想念——春夏之交,不亦樂‘滬’”主題活動,從出行、餐飲、購物等方面為持卡人提供優惠福利,釋放消費潛力,助力上海復工復產;助力上海“五五購物節”,以“約惠55,美好如常”為主題,開展特惠餐飲、輕奢百貨、幸運抽獎、場景營銷、汽車消費五大活動,攜手上海新世界集團,與泰康食品、功德林、邵萬生等16家老字號合作開展特惠活動,深耕南京路特色商圈,為消費者帶來全新體驗;參加第五屆中國國際進口博覽會,推出“喜迎進博歡享5折”主題活動。
2.以創新促消費
一是基于買單吧App平臺,持續開展線上線下場景創新。2022年,買單吧App 6.0版本迭代上線,持續豐富小額、高頻消費場景,推出餐飲美食、充值繳費、影音娛樂、分期購物、汽車生活、交通出行等六大類生活場景,創新升級產品與服務。尤其全面升級交通出行場景服務能力,打造出行業務集成度高、場景覆蓋面廣、服務功能全的特色頻道,提供公交、地鐵、騎行、打車、停車、加油、充電、火車票、機票等交通出行全場景服務。
二是以創新項目為抓手,提供惠民便民服務。踐行金融便民理念,在上海地區率先推出“信用就醫無感支付”服務,為客戶提供專享額度,實現“先就醫,后付費”快捷支付服務,同時不斷打磨產品、優化流程、豐富線上服務場景,逐步提升用戶體驗。截至2022年底,在上海地區交行信用卡中心可駐場提供信用就醫服務的醫院超100家,實現現場秒批秒用,客戶除享受就醫專享額度和優惠,還可參與其他優惠活動。
3.以科技促消費
一是開展數字化、精準化客戶經營活動。交行信用卡中心利用智能客服、智能流程等手段提升營銷活動精準度,使目標客群觸達更充分、獎勵反饋更及時、活動迭代更快速。在客戶經營中,對低活及睡眠客戶采取預先反睡眠、不動戶調額、支付寶撞庫等措施精準促活;搭建客戶激活潛力模型和客戶流失預警模型,對易促活和易流失客戶開展精準化經營。
二是新貸記卡核心系統賦能精細化運營。交行信用卡中心的新貸記卡核心系統于2022年7月順利完成全量客戶切換上線,采取信用卡交易實時記賬業務模式,將計息方式調整為按交易逐筆計息,為搭建差異化定價和服務等功能應用奠定基礎。新系統進行了400余項優化改造,優化精簡了50余個業務流程;在交易計息方式、賬務實時查詢實效方面明顯改善了客戶服務體驗。
4.以服務促消費
一是完善支付基礎設施,提供便利的支付服務。買單吧App 6.0版本上線新戶激活一鍵多綁功能,與支付寶、微信、京東、拼多多、抖音等平臺合作開展綁卡活動。截至2022年底,買單吧App可以支持全國117個城市的公交、地鐵掃碼或手機支付乘車服務,覆蓋全國鐵路、飛機票在線訂購以及打車、騎行等在線支付等場景。針對有車一族,買單吧App支持2萬余家加油站、2萬余個充電樁的在線支付服務,并與銀聯合作提供全國6000余家停車場無感停車支付服務。
二是對不同的客群開展分層服務。交行信用卡中心從消費和客戶價值兩個維度進行客戶分層,在權益使用、風險管控、挽卡等業務流程上制定分層服務策略;完善信用卡產品體系,從標準白金卡、私銀白金卡到世界之極卡和鉆石卡,以不同等級產品匹配客戶的不同需求;針對年輕客群發行了王者榮耀KPL主題卡、洛天依主題卡、哈啰主題卡、國韻主題卡、泡泡瑪特小甜豆卡等廣受歡迎的信用卡產品。
三是為老年用戶、新市民等特定客群提供專屬服務。買單吧App(關懷版)針對老年用戶上線了話費充值及生活繳費等便民服務,優化用戶界面,方便老年用戶使用。交行信用卡中心制定了《做好新市民金融服務工作行動方案》,針對吸納新市民就業較多的商戶,給予實在的便利和手續費減免;升級魔都優逸白金卡,為上海地區新市民提供更加優惠便利的金融服務。
三、積極發揮信用卡行業促消費加速器、放大器和穩定器作用
為進一步貫徹落實國家擴大內需戰略要求,信用卡行業應積極踐行“以人民為中心”理念,回歸消費本源,與政府相關部門、企業等主體加強合作,更好地發揮促消費加速器、放大器、穩定器的作用,以自身業務的高質量發展助力恢復和擴大消費。
1.發揮促消費加速器作用
信用卡行業應更好地發揮促消費加速器作用,提高消費便利性、金融服務可獲得性,降低金融服務成本,有效激發消費動力,讓更多人“愿消費”。
一是進一步加強消費場景建設,提供更加豐富的產品和解決方案,加快消費提質升級。目前,圍繞消費新場景、新業態、新客群的特色金融產品尚不夠豐富,匹配新市民、農村居民需求的金融產品尚不充足。發卡銀行應加強對新市民等細分客群需求和消費新業態的研究,圍繞行業、客群及區域特色等特征,在額度、期限、利率、還款方式等方面靈活組合,打造客戶想要的產品、想去的場景和舒心的體驗,形成更加豐富的消費金融產品體系和更加完善的“賬戶+支付+信貸”解決方案。
二是充分利用數字化手段,使流程更簡化、服務更精準。發卡銀行應以數字技術賦能經營管理環節的流程再造,站在客戶視角研發產品、迭代服務、再造流程;深入分析客戶痛點,溯源解決流程斷點堵點,持續優化面向客戶的端到端流程。加強基于客戶精準畫像的數字化經營,深化與銀行卡組織、第三方支付機構和外部數據供應商的合作,整合數據、渠道、活動資源,強化圍繞客戶行為的策略部署能力,使促消費活動對目標客戶的觸達和獎勵更快、更精準,進一步提升活動質效。
2.發揮促消費放大器作用
建議政府部門、各類企業與信用卡行業之間加強聯動,放大促消費政策效果,擴展可獲得信用卡普惠金融服務的客群覆蓋面,使信用卡行業更好地發揮促消費加速器作用,讓更多人“能消費”。
一是政銀企加強聯動,使促消費政策更好實施。各地政府出臺消費促進計劃時,可充分發揮信用卡消費金融主力軍作用,在餐飲、休閑、文旅以及汽車、家電等消費領域,以聯合促銷、聯合貼息、發放消費券等方式,實現促消費政策更好地落地實施。建議地方政府、中大型企業開放醫療就醫、交通出行等公共服務場景,與信用卡行業共同打造便民金融服務解決方案。同時,信用卡行業應強化開放合作理念,不斷強化民生、消費等場景對接,將支付服務、消費信貸產品有機地嵌入各類平臺場景,為消費者提供“全鏈條、全場景、全周期”服務。
二是進一步完善征信數據和征信體系建設,擴大可獲得信用卡普惠服務的客群范圍。當前,信用卡行業在提供消費金融、新市民金融服務等過程中,存在與客戶之間信息不對稱、信用數據缺失等問題,一定程度上制約了金融服務的順利開展。建議相關部門加快推動建設新市民金融服務數據庫,加強監管部門、商業銀行與地方政府的數據共享和系統對接,提供官方統一的數據查詢服務,使銀行在合法合規的前提下充分利用新市民等客群的社保、醫保、稅務、公積金等數據,提升征信服務能力,擴大可獲得信用卡普惠服務的客群范圍。
3.發揮促消費穩定器作用
信用卡行業應更好地發揮促消費穩定器作用,進一步營造良好的消費者權益保護環境,引導客戶理性消費,同時做好風險防控,讓更多人“敢消費”。
一是營造良好的消費者權益保護環境。作為支付結算和消費信貸資金投放的主體,信用卡行業在促消費的同時有責任建立全流程、全覆蓋的消費者權益保護體系,切實維護持卡人和借款人合法利益。全面審視信用卡產品在上市前、上市中、上市后是否充分保障消費者的合法權益;依法合規做好投訴管理,不斷提高投訴處理的質效,第一時間解決客戶合理訴求;做好金融知識教育宣傳,引導客戶理性消費,不斷提升消費者金融素養,保障其財產安全和信息安全。
二是加強各類風險防控,守住信用卡金融服務的底線。信用卡行業應全面提升風險經營能力,有效管控資產質量,夯實業務開展的基礎。充分運用數字化手段,將風控的理念和要求融入產品設計、營銷和售后服務全流程中;強化合規風險管理,加強銷售、支付、資金用途等重點領域合規管理;針對“非接觸式”金融服務帶來的線上欺詐風險加大的問題,進一步提升風險防控策略的有效性和實時性,同時加強警銀協作,共建金融反欺詐天網。(備注:轉載自《中國信用卡》雜志)
免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。
標簽：
營業執照公示信息
