誰可以參與個人養老金?對于個人而言有何意義?和職工養老保險有什么區別?

來源：河南商報時間：2022-12-05 10:56:57

11月4日，人社部等五部門發布《個人養老金實施辦法》，個人養老金賬戶體系正式推出市場，隨后又確定在北京、鄭州等36個城市進行試點。

誰可以參與個人養老金?對于個人而言有何意義?和職工養老保險有什么區別?收益如何?怎么領取?個人養老金所謂的“稅收優惠”有多優惠?

對此，頂端新聞·河南商報記者采訪了中國農業銀行河南省分行個人金融部經理李驤，聽聽她的細致解答。

Q1.頂端新聞：個人養老金賬戶里的資金可購買符合規定的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等。能否介紹這四種各有什么區別?買個人養老金在收益上有風險嗎?

李驤：養老儲蓄產品屬于儲蓄存款，保本保息，受存款保險制度保障。與一般性存款相比，養老儲蓄具備起存金額低、存期多樣、支付方式靈活、利率較一般存款產品較高的特點。

特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種方式。零存整取起存金額為5元人民幣，整存整取起存金額為50元人民幣，整存零取起存金額為1000元人民幣;存期涵蓋5年、10年、15年和20年四個期限，可滿足個人客戶中長期的多樣性養老需求。

養老基金屬于公募基金，與其他公募基金產品相比，具有以下優勢：一是費率更低，養老基金Y份額管理費和托管費打五折，更便宜;二是倉位限制嚴格，滿足個人養老規劃。養老基金分為目標日期型和目標風險型，對于權益倉位都有明確要求：目標日期型是隨著運作時間臨近目標，權益倉位逐步降低，更好滿足養老用錢需求;目標風險型分為穩健、平衡、進取，權益倉位明確，風險等級不同，按照客戶目標進行配置。

養老理財產品與一般理財產品相比，更加突出長期性、穩健性、普惠性特點。投資策略和理念都更加穩健，投資標的的選擇也更為審慎，更符合投資者的生命周期特點。

從近日中國銀保信在個人養老金銀行保險行業信息平臺公示的首批入選個人養老金保險產品分析，該類產品在繳費、領取、保障責任方面，充分體現保險保障本源;在投資收益上，均提供穩健型、進取型兩類賬戶，投資者可根據自身的風險承受能力和風險偏好對兩種賬戶進行配比。

Q2.頂端新聞：個人養老金需要連續繳納嗎?個人養老金什么時候可以領取?領取方式有哪些?

李驤：參加人可以按月、分次或按年度自由繳存，不限制繳存頻率、單次繳存金額等，不強制逐年或逐月連續繳存，每自然年個人養老金繳存額度上限為12000元。

個人養老金資金賬戶封閉運行，只有客戶達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居或國家規定的其他情形等任一條件的，才可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。

Q3.頂端新聞：按照一年最高12000元存入計算，相比活期、定期儲蓄，收益如何?

李驤：個人養老金具體稅優稅延、長期投資、?？顚Ｓ?、安全可靠等優勢。

一是在節稅方面，以當年繳存額12000元計算，當年即可最多節約5400元個人所得稅支出。

舉例：某人個人年收入30萬元，適用20%的稅率，速算扣除數為1410元×12=16920元，全年繳納社保、公積金均為6萬元，每年按照1.2萬元繳納個人養老金。

未繳納個人養老金時，應繳個稅為19080元;繳納個人養老金時，應繳個稅為16680元。每年共節省2400元，30年共節省72000元。

二是在長期投資方面，提前建立養老儲備計劃，復利穩健投資，增強未來養老生活質量。

近日，農業銀行在監管審批的廣州、青島、合肥、西安和成都5個城市試點發行首批特定養老儲蓄產品，其中整存整取的年利率為4%。