銀行信用卡被強制分期還款 真正年利率實際有16%

記者調查發現 標榜低利率的信用卡疊加后的年利率可達16%甚至更高

客戶：信用卡消費300元以上就被強制分期還款

銀行：可注銷后換成普通信用卡

“刷卡超過300元就自動轉分期還款，如果在還款到期日還清還得交分期還款手續費……這還怎么用，把錢還清還得交錢……”

昨日，一位讀者稱自己辦理的信用卡被“霸王”強制變成了分期還款，只要是超過300元的消費就會自動轉成分期還款功能，就算是還清了費用還要交手續費。

業內人士提醒，持卡人在辦信用卡時最好了解清楚銀行的條款。

近日記者調查發現，目前多家銀行熱推信用卡分期還款功能，其背后的原因是，部分標榜低利率的信用卡，其實真正疊加起來的年利率高達16%，甚至更高。

專家提醒，持卡人選擇辦理信用卡分期還款時最好了解清楚銀行的條款。此外，不管是分期還款還是按照固定賬單還款，都要按時還款，否則會直接導致產生利率費用，并且影響個人征信記錄。

投訴：

收到卡才知要分期還款

近日，某股份制銀行持卡人王小姐(化名)向記者投訴稱，她收到某股份制銀行寄來的白金信用卡，但經過研究，她發現一個霸王條款：刷卡超過300元就自動轉分期還款，如果在還款到期日還清還得交分期還款的手續費……

“仔細看了一下，確實是分期還款信用卡，但當初給我辦的時候說的可不是這種卡……而且并不是我申請，是他們打電話邀約的，而且我沒填申請表。”王小姐說。

此外，讓王小姐不解的是自己從來沒有使用過分期還款這項功能，“銀行給我打電話說的是辦白金卡，我并不想要分期還款的信用卡。銀行應該根據個人需求發放信用卡吧。”王小姐說。

對此，該股份制銀行方面表示，“如果客戶辦理的是我行尊尚白金分期還款信用卡，該產品主要是根據部分有大量分期還款需求和習慣的用戶專門開發的金融產品，消費匯總自動分期還款是這張信用卡的特色之一，如果客戶確實不需要白金分期還款信用卡可以致電白金卡客服專線辦理注銷。”

調查

回復銀行短信 即可辦理分期還款業務

記者了解到，信用卡分期還款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務)的消費資金，然后由持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會根據持卡人的申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按每月入賬金額進行償還。

但近年來，隨著信用卡種類的增多，不少銀行將分期付款業務“鑲嵌”到信用卡的功能中，比如發行專門的分期付款信用卡。

記者了解到，不少銀行還推出了快速申請分期還款功能，持卡人每當有一筆信用卡大額消費后，系統就會給持卡人的手機發送短信，如果持卡人需要，回復一條短信就可以成功辦理分期還款業務。

標榜利率低 真正年利率實際有16%

一般而言，信用卡分期還款1年的手續費要低于每年18%的取現利息，高于銀行1年商業貸款利息。值得一提的是，商業銀行貸款利率去年以來多次下調，但信用卡分期還款手續費和取現利息的標準卻鮮有變動。盡管各家銀行信用卡分期還款手續費的標準不一樣，但計算方法大致相同。

假設分期還款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，若手續費為0.6%/月，每月實際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續費。

根據測算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

此外，去年開始多家銀行上調分期還款手續費，因此利率還根據期限不斷攀升。如某銀行分期還款分為3期、6期、9期和12期，手續費分別為2.9%、5%、7%和9%，以此計算，多數銀行分期還款的年化費率已經遠遠超過央行基準貸款利率。

號稱零利率 手續費計入商品售價

與此同時，部分銀行信用卡中心的商城也標榜可以零利率分期購買商品。但事實上并沒有想象中那么劃算，如某銀行在給持卡人賬單中附送的一款筆記本電腦可以通過分期購買，每期775元，分為6期，總價格合計4650元。但事實上，這款電腦在一些大型網絡商城的售價僅4000元，也就是說，部分分期付款的手續費用已攤至商品售價中。

此外，記者發現，不少銀行的信用卡商城的產品價格也比網店價格高。以iPad mini 16G版價格看，某股份制銀行的價格為2160元，還要加上高達1.95%~17.28%的分期費率，但該產品在某大型電子商務平臺的網購價格僅1998元。

提醒

分期賬單

要按時還款

據了解，信用卡的盈利，主要來自于三個方面：年費、商戶的回傭收入和用戶繳納的利息或手續費收入。年費方面，目前很多銀行大部分還是采用的刷卡免年費的優惠活動，因此在年費方面收入很低。利息和商戶回傭目前是銀行信用卡的主要收入來源。

“一般來說，信用卡有30~50天的免息期，但使用信用卡分期付款一定要看清楚細則。此外，不管是分期付款還是按期付款，建議都記清還款日期，避免產生更多的利息和滯納金費用。”某股份制銀行信用卡中心客戶經理表示，如果三次或以上沒有按時還款，將會影響個人征信記錄。

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