“換錨”之后的貸款利率是固定的嗎？

3月1日，存量浮動利率貸款定價基準轉換如期啟動。

中國人民銀行之前明確，將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為貸款市場報價利率(LPR)。2020年3月1日至8月31日，借款人可與銀行平等協商，并決定貸款利率“換錨”為LPR還是轉為固定利率。

中國人民銀行副行長劉國強日前表示，經過認真調研以后，繼續按這個計劃推進，對利率市場化、引導利率下行都有好處。

多家銀行支持線上辦理

目前，多家銀行已經明確轉換范圍——2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的存量浮動利率貸款。就存量個人貸款而言，主要包括個人消費經營類貸款和個人住房貸款，但不包括公積金個人貸款。

當前正值新冠肺炎疫情期間，如何辦理?劉國強表示，盡量爭取線上辦理，通過手機銀行、網上銀行線上辦理，可能有一些線上辦理不方便的、確需到銀行網點現場辦理的，我們會指導商業銀行采取預約或者在機器上辦理等辦法。當然將來進度上可能有快有慢，總體上會按期完成。

目前，不少銀行已完成相關準備工作，并通過其官方網站、微信公眾號等渠道發布了公告，貸款客戶可根據承貸銀行公告，與銀行協商辦理存量浮動利率貸款定價基準轉換。

多家銀行在公告中表示，將從3月1日起陸續受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務，相關業務原則上于8月31日前完成。如工商銀行在公告中表示，為便于客戶進行定價基準轉換，提供手機銀行、智能柜員機、短信銀行等多種線上受理渠道，客戶可以結合自身情況合理選擇。如果確實不習慣使用自助渠道，客戶可以就近選擇任意一家貸款服務行預約后辦理，無需到原貸款經辦行辦理。

如遇無法通過線上辦理的情況，工商銀行、農業銀行在公告中提醒，疫情期間請通過手機銀行辦理，確有特殊原因無法自助辦理的個人客戶，等疫情結束后可再去銀行網點人工辦理。

浮動利率或成主流

隨著“換錨”啟動，個人住房貸款的定價方式發生變化，也使得“換錨”的影響較為普遍。

一般來說，房貸借款人都會受到影響，但有幾種情況除外：一是公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分;二是固定利率貸款;三是2020年底前到期的個人住房貸款。如果符合這三種情況其中之一，就不受此次轉換的影響。

對于轉換期間房貸利率水平，央行規定，轉換時點利率水平保持不變。也就是說，2020年全年個人房貸利率水平與以前一樣，維持不變。

但從2021年開始，房貸利率水平可能會發生變化。央行規定，房貸可以由個人和銀行約定一個重新定價周期，最短為一年。也就是說，2021年1月1日起，房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。

目前，5年期LPR利率保持基本穩定的同時略有下調。2019年，5年期LPR利率下調了5個基點;今年2月20日，5年期LPR利率再度下調了5個基點。

今年，在利率轉換的時候，借款人面臨兩個選擇：第一個是固定利率，也就是說，剩余期限內，房貸利率與當前的利率水平保持一致，并且以后不管LPR利率怎么變化，房貸利率都不變;第二個是浮動利率，即房貸利率根據LPR的變動而變化。

因此，如何選擇轉換方式，也成為人們較為關心的問題。從目前來看，5年期LPR利率較為平穩。但業內專家均預計，未來一段時間，5年期LPR在保持基本平穩的基礎上，仍有一定下行空間。借款人與銀行協商并采用LPR作為定價基準，即選擇浮動利率將可能是較為普遍的方式。

房貸利率將基本穩定

央行明確，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平保持不變。專家表示，這有利于穩定市場預期，保持居民住房貸款利率在合理均衡水平上的基本穩定。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，無論是何種轉換方式，轉換后的房貸利率不得低于原有利率水平，除非LPR下降(浮動利率)。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守“房住不炒”的定位，不向房地產市場發出錯誤信號，同時也有助于控制上升較快的居民部門杠桿率。

央行明確，借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款。預計初次轉換之后，存量貸款的利率執行水平將與轉換之前保持基本不變。“這有助于推動轉換工作順利進行，也有助于保護借貸雙方的利益。”董希淼表示，借款人與銀行平等協商，采用LPR作為定價基準對借款人是相對有利的。通過這種市場化方式，有助于降低實體經濟融資成本，更好地為穩增長、穩就業服務。(記者 陳果靜)

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