多行設立普惠金融事業部 “首貸戶”占比迎考

隨著宏觀環境變化，小微企業近年來發展面臨著諸多困境，在監管政策的引導下，銀行業不遺余力地加大信貸投放助力小微企業發展。2019年年報的陸續放榜，讓我們得以一窺銀行支持普惠型小微企業的“誠意”。據統計，建設銀行以9631.55億元的貸款余額位居國有行首位，招商銀行以4533.29億元暫拔得股份行頭籌，而中國銀行小微貸款利率“最優”。分析人士指出，在小微金融服務“迎考”之時，銀行必將更加注重小微融資。

國有行

建行體量大 中行利率低

在支持小微企業發展方面，國有銀行一直是主力軍。繼2019年2月銀保監會發布通知提出“國有控股大型商業銀行2019年普惠型小微企業貸款力爭總體實現余額同比增長30%以上”之后，國有銀行積極發揮“頭雁”效應，小微企業貸款增勢迅猛。

從貸款余額來看，建設銀行拔得頭籌，2019年末普惠金融貸款余額達到9631.55億元，較上年增加3530.81億元，這一投放量也位居國有銀行首位。去年新晉國有銀行郵儲銀行2019年末單戶授信總額1000萬元及以下小微企業貸款余額達到6531.85億元。排名第三位的是農業銀行，普惠型小微企業貸款余額達到5923億元;工商銀行和中國銀行的這一余額超過4000億元，分別為4715.21億元和4129億元;交通銀行余額為1639.52億元。

在增速上，國有銀行也起到了表率作用。工商銀行、農業銀行、建設銀行和交通銀行去年末普惠型小微企業貸款余額增速均超過50%，分別為52%、58.2%、57.88%和51.62%。中國銀行增速超過30%，該行2019年末普惠型小微企業貸款余額較上年末增長38%;郵儲銀行這一增速為19.85%。

除了信貸投放外，國有銀行也主動降低小微企業貸款利率。其中，中國銀行去年新發放普惠型小微企業貸款平均利率為4.3%;工商銀行累放貸款平均利率為4.52%，比上年下降0.43個百分點;交通銀行以4.58%的平均利率排名第三。農業銀行和建設銀行的利率分別為4.66%和4.95%;郵儲銀行利率為6.18%。

對于未來的投放情況，交通銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，該行2020年將完善普惠型線上線下產品體系，小額業務以自助申請、秒批秒貸的線上產品為主;大額業務以快捷抵押貸以及供應鏈產品為重點。

工商銀行副行長王景武表示，該行2020年將通過創新產品、控制成本、應用新技術等多種措施，持續提升小微和民營企業金融服務。

對此，民生銀行首席研究員溫彬認為，國有銀行加大對小微企業的扶持力度，既是監管政策鼓勵和引導的結果，同時也是銀行戰略轉型的客觀要求。

股份行

招行余額高 中信增速近五成

雖然業務體量遠不及國有銀行，但股份制銀行長期以來的業務結構，令多家銀行與小微企業關系亦極為“親密”。截至4月14日，已有招商銀行、平安銀行、光大銀行、民生銀行、中信銀行和浙商銀行6家股份行發布了2019年年報，其中，4家銀行披露了去年末的普惠型小微企業貸款余額。

從可比數據來看，招商銀行普惠型小微企業貸款余額暫居股份行首位，2019年末，該行這一貸款余額達到4533.29億元，甚至高于部分國有銀行。中信銀行去年末這一數值為2042.55億元，比上年末增加679.02億元，增幅達到49.8%。

浙商銀行、光大銀行的貸款余額也超過1000億元，分別為1711.04億元和1553.96億元，兩家銀行的普惠型小微企業貸款余額增速均超過20%，分別為21.71%和21.24%。

值得一提的是，今年3月，央行首次對股份制銀行降準，對符合條件的股份制商業銀行再額外定向降準1個百分點，釋放長期資金1500億元，有助于股份制銀行加大對小微企業、個體工商戶的貸款支持。

光大銀行董事長李曉鵬日前表示，該行今年貸款授信額度計劃不低于去年的穩健增長，對于小微企業、普惠金融方面，仍安排30%左右的業務增長。

機制建設

多行設立普惠金融事業部

小微金融的快速發展離不開監管政策的引導和銀行內部的體制機制改革。

從機構設置來看，5家國有銀行已成立了普惠金融事業部，郵儲銀行也深化普惠金融體制改革，設置普惠金融板塊。

其中，工商銀行截至2019年末全行小微金融業務中心達288個;建設銀行去年新開業服務小微、三農、雙創、扶貧攻堅的網點91個;交通銀行2019年末共有95家省轄分行單設普惠部，2272家網點開展普惠信貸業務等。

股份制銀行中，招商銀行在總行層面設立普惠金融服務中心，光大銀行、浙商銀行成立了普惠金融事業部，中信銀行在20家重點分行成立普惠金融部。這些機制建設的落地，使得小微企業金融成為銀行基層“敢做、愿做”的工作。

分析人士指出，盡管小微信貸是信貸領域的“藍海”，但是小微行業覆蓋面廣泛，如何提供針對性的金融服務至關重要。

平安普惠金融研究院副院長程瑞表示，目前各家銀行對于小微企業提供的信貸產品，整體而言較為千篇一律，并不能有效做到“千人千面”，如何根據不同行業的需求，精準地提供差異化產品和服務是銀行面臨的一項挑戰。

“首貸戶”占比迎考

近年來，加大小微企業信貸投放成為各家銀行的重中之重，并成為年報中濃墨重彩的一筆。近日，銀保監會發布新政，小微企業金融服務將成為銀行考試科目。

根據《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》)，監管機構將從五方面對銀行進行綜合打分并評級，評價等級低的銀行需要改進。

這場小微企業金融服務的“考試”重點在哪兒?根據《辦法》，五大評價維度的重點在于“信貸投放”。在得分占比上，信貸投放最高分為38分,占比近四成，還包括5分“加分指標”，如商業銀行普惠型小微企業貸款占比超過一定比例的商業銀行，且增長繼續達標，加3分。

《辦法》還將考核銀行對于小微企業信貸資源的傾斜情況。另外，新增小微企業首貸戶數也在考核范圍。

新網銀行首席研究員董希淼表示，監管部門出臺的上述政策，有助于引導商業銀行進一步做好小微金融服務，轉變經營理念，優化信貸結構和客戶結構，為小微企業提供更好的服務。

程瑞指出，《辦法》的一大亮點是考慮首貸戶數的考核，鼓勵信貸資源投向過去銀行體系未能顧及到的腰部和尾部小微客群，有助于增量擴面，提高小微企業服務的覆蓋面。在風險領域放寬了對不良的容忍度，這能夠鼓勵金融機構下沉服務小微的空間，有機會嘗試更豐富的風控技術。(孟凡霞 吳限)

標簽： 普惠金融