網點轉型升級持續創造價值

中新網11月12日電 中國郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”)近期頻受關注。11月11日，該行全天網絡支付交易額超過393億元，當天16萬新客戶使用郵儲銀行支付。 　　這正是得益于郵儲銀行天然的零售稟賦，以及該行重視金融科技、加速業務轉型。隨著網點轉型持續創造價值、科技賦能促進轉型發展，業內分析認為，郵儲銀行盈利能力將進一步增強，具有廣闊的發展空間。

值得一提的是，郵儲銀行已于10月25日獲得證監會批文，A股發行已獲核準，國有大行“A+H”上市收官更近一步。此外，該行近期發布的三季報也顯示，公司盈利能力繼續保持高增速：截至2019年9月末，郵儲銀行資產總額為10.11萬億元，較上年末增長6.25%;2019年1-9月，郵儲銀行營業收入2,105.58億元，同比增長7.14%;凈利潤543.44億元，同比增長16.33%，繼續保持兩位數的高增速;不良貸款率為0.83%，遠低于行業平均水平。

網點轉型升級持續創造價值

“得零售者得天下”。近年來，大力發展零售業務逐漸成為銀行業的共識。作為國有大型商業銀行，郵儲銀行具有天然的零售稟賦，在成立之初就確立了差異化的零售銀行戰略，零售特色鮮明。

依托“自營+代理”的獨特運營模式，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，覆蓋中國99%的縣(市)，是中國網點最多的銀行，服務個人客戶近6億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%，居中國銀行業第二位。這一數量眾多、扎根基層、模式獨特的網點布局使得郵儲銀行擁有獨特的經營優勢。

不僅如此，郵儲銀行重視推進網點轉型升級、提升價值。根據招股書披露，郵儲銀行專注于網點智能化、輕型化和綜合化的轉型工作，線下營業網點與線上分銷網絡相結合，互聯網、移動互聯網、大數據、人工智能等先進技術相融合，發展建立了“線上+線下”、多渠道有機融合的分銷網絡，提高了運營效率。

例如，郵儲銀行深圳灣支行深度運用了該支行周圍的消費場景，按照餐飲/食品、電商/團購、交通運輸、網絡虛擬服務、金融、票務/旅游、咨詢服務、生活家居以及其他等11個場景，對周圍幾公里的42,499個用戶進行了精準分析。在客戶授權的前提下，通過B端商戶結算數據為郵儲銀行積累C端用戶消費行為數據，為下階段精準服務提供社交行為數據支撐，結合社交數據+存量金融數據，增進銀行對持卡人數據分析和服務能力。

在對用戶進行精準畫像的基礎上，深圳灣支行進行網點改造，將其打造成為新零售體驗中心。具體來說，該網點被分為三個區域：水飲場景服務區，可以為客戶提供咖啡等飲品，環境優雅、舒適;傳統的金融服務體驗區，既有可自助辦理基礎零售業務的設備，又有理財經理、客戶經理提供面對面的服務，非常人性化;財富管理中心極具設計感，階梯式座椅、多媒體等設備樣樣俱全，可以為初創型企業客戶提供的免費路演中心場地，這一中心可通過網上可預約使用。周末，這里還會舉行公益講座、游戲大賽等活動。

在浦東新區分行營業部的營業廳里，匯聚了智能設備、數字媒體、人體交互等最前沿的技術，不僅配有人工智能機器人與客戶進行交流，人機互動、分流疏導，還為等候區客戶配備一臺智能平板，直觀提示每個時間段辦理業務人數的情況，有效引導辦理業務人員，節省辦理時間。廳堂內還設有體感互動屏、雙向電子海報展示屏、自助柜員機、自助填單機等新興電子設備，讓顧客享受到科技帶來的便捷金融體驗。

據悉，郵儲銀行目前正積極探索客戶生物識別和聯動響應服務機制，打造“人臉識別+客戶標簽+渠道消費”的智能化數據應用服務體系，持續推進大數據應用與客戶金融服務的融合。

中信建投分析表示，在郵儲銀行業內唯一的“自營+代理”運營模式下，隨著網點轉型和提效增利，其零售優勢將進一步體現和增強。

科技賦能拓展想象空間

網點轉型升級離不開科技賦能。近年來，金融科技成為銀行業轉型的加速器，也成為郵儲銀行又一個盈利增長點。郵儲銀行管理層多次表示將加大金融科技投入力度，2018年信息科技投入達72億元，未來科技投入占營收比例的目標為3%，加速金融科技賦能轉型發展，通過科技賦能優化傳統業務、建立創新業務。而對于未來郵儲銀行可期待的空間，中泰證券認為，一是和集團和戰略投資者之間的業務協同，二是通過科技賦能進一步拓展多場景的金融運用。

例如，郵儲銀行江西省分行以開放式場景建設打通綜合金融服務，主動將金融服務深度嵌入客戶高頻的生活場景?？蛻敉ㄟ^郵儲銀行手機銀行APP，就可以在線辦理手機充值、電費繳納、票務購買、積分購物和交通罰沒款等業務。

郵儲銀行招股書披露，該行積極推動科技創新能力提升，深化云計算、區塊鏈、人工智能等新技術的研究與應用，均取得了不同程度的突破和創新成果：基于OpenStack搭建私有云平臺，完成了渠道類系統的私有云平臺部署;建成混合架構大數據平臺，深度挖掘客戶數據價值;人工智能提升業務效率;區塊鏈助力業務模式賦能傳統業務。

據了解，郵儲銀行在區塊鏈技術上的探索已經持續超過四年，并將該項技術應用在了資產托管和福費廷兩項業務中。由于兩項業務的新技術應用，銀行縮短了業務環節，低成本填平了多方交易之間的信任鴻溝，有效提升了銀行的經營效率。

截至2019年6月末，郵儲銀行渠道管理平臺、網上銀行、手機銀行、自助銀行、移動展業、POS業務、國際支付等42個系統已實現私有云平臺部署。云平臺日交易量超過1.75億筆，全行超過64%的交易通過云平臺完成，高效支持系統彈性擴展，提高應用部署效率，達到同業領先水平?；谏疃葘W習技術的智能客服、遠程授權機器人上線，實現了人工智能技術應用的新突破。

業內人士表示，隨著金融科技的應用和普及，大數據、云計算、移動互聯等技術手段逐步滲透至縣域地區金融服務，郵儲銀行通過科技賦能使得服務縣域客戶的成本及風險大幅下降，業務增長潛力增大。

根據郵儲銀行的A股招股說明書對全年業績預計的披露，預計2019年營業收入為2,766.55億元至2,792.65億元，同比增幅約為6.00%-7.00%;歸屬于公司普通股股東的凈利潤為581.80億元至592.26億元，同比增幅約為16.55%-18.64%。

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