汽車工業是我國的支柱產業之一，在國民經濟中占據重要地位，而汽車金融作為汽車產業鏈中最有價值和潛力的一環，日益成為各方關注的焦點。和國外發達國家相比，中國的汽車金融滲透率較低，但市場潛力巨大，近年來，汽車金融在中國保持著相對高速的發展也說明了這一點。
有市場的地方就有競爭，汽車金融行業參與者無論種類還是數量都是不斷翻新的，多元化的市場發展至今，形成了五類主要參與者，他們各有優劣，都在隨著市場的風云變換不斷革新自我，趨利去弊。但無論是資金實力雄厚的商業銀行，還是服務專業的汽車金融公司，亦或是高利潤率的融資租賃公司和高效靈活的互聯網金融公司，甚至是發展前景廣闊的汽車保險公司，都很難全面滿足各類消費者的金融購車需求，做到汽車金融的“普”。
也許，“普”不是所有公司追求的目標，但作為北汽集團的廠商金融，同時，作為國有金融機構，為社會各階層和群體提供適當有效的金融服務，推動著國家普惠金融的發展與創新，以融促產是使命也是光榮，
因此，如何在汽車市場經歷寒冬的情況下，在實現集團利益的同時做到便民利民、普惠金融，是北汽財務公司一直在思考的問題。我們通過對汽車金融市場的研讀預判，對汽車金融產品的優化革新，對汽車金融服務的升級改造，將相關資源高度整合，呈現出涵蓋全產業鏈金融的“北汽金融超市”。北汽金融超市是財務公司充分發揮廠商金融優勢的成果，相較于行業內包括商業銀行和傳統汽車金融公司在內的參與者，我們可以開展包括消費信貸、單車融資、三方票據、資金結算等多種業務，業務種類更為豐富;同時作為廠商金融，我們更了解行業也更了解行業內的參與者。正因如此，我們才能更好地開展普惠金融、更好的防范業務中的風險。
“北汽金融超市項目 為中小微經銷商發展保駕護航”是唯一被評選為今年“中國普惠金融典型案例”的財務公司案例，同行們一定關心的其業務模式的創新點，我們借此機會做一個介紹，希望能起到一定的參考作用。
金融超市，顧名思義，是像超市一樣解決與汽車相關的所有金融需求，打造一站式的金融消費體驗。銷售、建店、零配件、提車、結算、售后……它涵蓋了所有可能的消費場景;超市內的金融產品包括庫存車融資、結算業務、終端銷售三大業務種類，并針對不同的消費場景和消費人群推出多元化訂制產品;關于服務人群，在面向終端消費者發展個體借貸業務的同時，北汽金融將經銷商和機構類客戶也納入超市的服務范圍，為汽車產業銷售端的所有參與者提供便利的金融服務。這就是金融超市在“普”上所作的努力。
在我看來，普惠金融是我國實體經濟未來發展的美好遠景，但現實中同時實現普惠是一個難題。原因在于，“普”所捕獲的長尾用戶往往是高風險群體，在經濟可持續發展條件下難以達到低利率低風險的優“惠”狀態。根據2015年國務院發布的《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》通知中對普惠金融的定義我們也可以看出，普惠金融是“以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。”可負擔成本不代表低成本，如果為了實現普惠金融一味追求低成本，這也違背了金融的運行規律。因此，我對普惠金融的看法是，“普”是“惠”的基礎，發展普惠金融要先做好“普”，由“普”及“惠”。落實到金融超市上，我們也是先涵蓋所有的汽車消費鏈條成員，再考慮惠的問題。
關于“惠”，北汽金融超市的做法是充分發揮廠商金融優勢、爭取更優的商務政策，優惠體現在庫存車融資業務類產品、結算業務類產品和終端銷售類產品。庫存車融資業務類金融產品，包括單車融資、三方票據、全損置換和其他增值服務貸款，產品覆蓋的業務范圍較廣，可以全面滿足經銷商日常經營所需的融資需求，其中單車申請貸款、隨借隨還的業務模式，有效提高了經銷商資金使用效率，降低了融資成本。結算業務類金融產品，財務公司通過較強的銀行議價能力為經銷商節省結算手續費，同時還可以幫助經銷商優化經營活動現金流量。終端銷售金融產品包括消費信貸、融資租賃、保險產品，金融超市通過推出超融、低月供、低利率產品，不僅為經銷商售車提供有力的金融支持，還滿足了高校畢業生、農戶、特殊人群、精準扶貧對象等在內的金融弱勢群體的購車需求，提升這類人群的購車體驗。
金融超市在現有的經濟環境下，最大程度上實現了金融的普和惠。我相信做到普和惠是許多金融機構的愿景，而愿景難以實現的主要原因是可能的風險損失帶來的普與惠的矛盾。關于風險，金融超市是以業務為劃分實施動態化管控。
針對消費信貸業務，金融超市將數字化科技運用于貸前、貸中、貸后整個消費信貸業務鏈條。貸前環節通過逐步應用銀行卡四要素、OCR技術、大數據風控模型、人臉識別等技術，提高貸款在線申請和數字化采集客戶信息的效率。貸中環節，嘗試利用大數據量化客戶信用風險，不斷研發完善零售貸款打分卡系統和反欺詐系統，提高貸款審批效率和客戶滿意度，同時有效降低風控成本和欺詐風險。貸后環節，通過貸后管理系統進行差異化貸后服務與管理，將客戶根據風險等級進行分類，同時根據最新的貸后信息反哺貸后風險控制，實現動態的貸后管理，有效提升貸后管理水平。
針對庫存車融資業務，我們充分發揮廠商金融的優勢，通過與整車廠的聯動，用整車廠的信用為經銷商融資行為進行背書，有效降低了經銷商融資的準入門檻，擴大了業務受益群體范圍。同時，整車廠的調劑銷售和回購承諾，將幫助金融超市建立和完善風險控制體系，做到業務擴大與風險控制的匹配。
中國銀行保險監督管理委員會副主席王兆星曾表示，普惠金融是一項前景光明、意義重大、可以大有作為的事業，它關系到最普通百姓對金融服務的可獲得性。未來，北汽金融會將“超市”覆蓋面不斷擴大，在“普”和“惠”上不斷發力，為支持集團整車銷售、促進集團高質量發展，為實現金融助力脫貧、增強金融服務實體經濟能力、全面建成小康社會，獻策獻力。
(人民日報中央廚房點金工作室專稿 作者朱正華為北京汽車集團財務有限公司總經理)
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