“三支箭”的其中一支就是銀行貸款

去年11月份，習近平總書記在民營企業座談會上提出，要解決民營企業融資難融資貴問題，央行隨后提出“三支箭”的思路。“三支箭”的其中一支就是銀行貸款。

據中國人民銀行行長易綱介紹，到今年8月末，普惠金融小微貸款余額為11萬億元，增長23%，增長幅度比去年年末高8個百分點。目前有2500多萬戶民營小微經營主體得到貸款，有力地支持了就業、創業和整個經濟的平穩運行。

今年的政府工作報告中明確提出，全年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務,切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。

國家出臺了多項政策引導銀行加大對小微企業、民營企業的信貸支持力度。銀保監會48號文進一步對普惠型小微企業貸款提出明確的“兩增兩控”要求:“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速,貸款戶數不低于上年同期水平;“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。突出對小微企業貸款量質并重、可持續增長的監管導向。

今年2月份，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于加強金融服務民營企業的若干意見》，為商業銀行支持民營企業、小微企業融資制定了總體指導方針。

中國民生銀行研究院龐宇辰在接受《證券日報》記者采訪時表示，在實際配套政策落地過程中，政府相關部門主要從以下三個方面引導商業銀行加強對民營企業、小微企業的支持力度：一是央行通過定向降準工具，釋放資金用于民營企業、小微企業貸款。

二是對民營企業小微貸款實施稅收優惠。自2018年9月1日至2020年12月31日，對金融機構向小型企業、微型企業和個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅。

三是落實商業銀行民營、小微企業貸款風險補償機制。今年以來，各地根據實際情況紛紛建立或完善民營、小微企業風險貸款財政補償機制，一定程度上緩解了不良貸款對商業銀行的沖擊。

此外，《證券日報》記者梳理銀行半年報發現，國有五大行上半年充分發揮“頭雁效應”，小微企業貸款余額較年初大幅增長，部分甚至已提前完成小微企業貸款要增長30%以上的目標。以工商銀行為例，據其2019年半年報顯示，今年6月末，普惠型小微企業貸款余額為4402.38億元，比年初增加1301.24億元，增長42.0%。2019年上半年累放貸款平均利率4.53%，比2018年全年下降0.42個百分點。

農業銀行半年報顯示，截至2019年6月末，普惠型小微企業貸款余額5109.17億元，較上年末增長1364.89億元，增速達36.45%，高于全行貸款增速27.65個百分點;有貸客戶數94.69萬戶，比上年末增加22.37萬戶。

對于未來銀行在加大對民營企業、小微企業信貸支持力度方面還有哪些可發力之處，龐宇辰認為，一方面，部分中小商業銀行受困于資本金的不足，在信貸支持民營企業、小微企業方面存在剛性約束，下一步需要借助國家有利政策條件，通過創新多渠道補充資本金，提高放貸能力。

另一方面，由于民營企業、小微企業普遍存在缺乏信用信息的問題，商業銀行在建設數字化信用信息平臺方面大有可為。通過與同業、非同業機構間的合作，多渠道收集小微企業信用信息并予以線上化，有助于商業銀行優化小微企業貸款的風險信息系統，提升個性化服務水平。

此外，他對記者表示，我國民營企業產業集群化趨勢明顯，民營企業、小微企業正在逐漸成為產業鏈中的有機組成部分。商業銀行可通過大力推動供應鏈金融服務模式的發展，借助產業鏈核心企業主體信用，實現信用穿透，以自償性交易融資帶動民營企業、小微企業的信貸業務發展。(劉 琪)

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