成績亮眼 “雁陣”引領銀行普惠金融新格局

當前，推進更高質量、更有效率、更加公平、更可持續的發展，銀行普惠金融正在發揮重要的作用。今年的政府工作報告中明確提出，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。同時，銀保監會48號文則進一步對普惠型小微企業貸款提出明確的“兩增兩控”要求：

“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數不低于上年同期水平;“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本;突出對小微企業貸款量質并重、可持續增長的監管導向。

人民網記者梳理各家銀行中報，聚集銀行普惠金融發展的新格局：今年上半年，國有五大行緊鑼密鼓，普惠金融貸款增速均接近或超過全年目標;同時，多家股份制銀行、城商行、農商行等中小銀行亦正在建立起符合各自實際、各具特色的普惠金融服務?？梢哉f，我國銀行普惠金融已初現“大行引領、中小行緊隨”的“雁陣”格局。

成績亮眼 “雁陣”引領銀行普惠金融新格局

今年4月，銀保監會提出要發揮大型銀行“量增價降”的“頭雁”作用，確保今年小微企業貸款余額增長30%以上，帶動其他金融機構實質性降低小微企業綜合融資成本，確保小微企業融資規模增加、成本下降。

人民網記者經過數據梳理發現，國有五大行上半年普惠金融貸款增速均接近或超過全年目標。其中，工商銀行上半年普惠金融貸款余額為4400多億元，比年初增加40%以上，位居榜首;農業銀行上半年普惠型小微企業貸款余額5109億元，比上年末增長36.45%;建設銀行、交通銀行和中國銀行，對應普惠金融貸款余額增速分別為36.2%、27.22%、27.07%;此外，新晉國有大行郵儲銀行上半年單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額6126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長12.41%。

在國有六大行“頭雁”作用帶動下，今年上半年，我國大型股份制銀行、城商行、農商行的普惠金融貸款成績亦表現不俗。

數據顯示，在股份制銀行中，中信銀行截至報告期末的普惠金融貸款余額達1672.46億元，較上年末增加308.93億元，增速在大型股份制銀行中排名靠前，達22.66%;招商銀行普惠型小微企業貸款余額較上年末增加300.37億元，達到4232.12億元，增幅為7.64%;平安銀行截至6月末的小微企業貸款余額為1887億元，較年初增長7.1%。

在城商行中，鄭州銀行上半年單戶授信總額人民幣1000萬(含本數)及以下小微企業貸款余額人民幣259.66億元，較年初增長13.78%，圓滿完成“兩增”指標;上海銀行至今年6月末，普惠金融貸款余額亦達205.37億元，較上年末增長幅度達20.80%。

農商行的“成績單”也十分“靚麗”。其中，作為A股中資產規模最大的農商行，青農商行持續加大對民營、中小微企業支持力度，截止6月末，青農商行小微貸款余額為867.75億元，占全行公司貸款余額的73.24%，較年初增長8.65%;常熟銀行上半年適度加大對公貸款投放，上半年單筆授信100-1000萬元、1000-5000萬元的客戶貸款增量分別占總貸款增量的31%、31%，較2018年上升明顯。

還有一組數據值得注意，伴隨各級金融機構給小微企業提供的融資供給明顯上升，小微企業對于金融服務的可得性及滿意度均有所提高。央行貨幣政策司司長孫國峰此前透露，今年前5個月，新發放普惠型小微企業貸款平均利率是6.89%，比2018年全年平均水平下降了0.5個百分點，其中五大行新發放的普惠型小微企業貸款平均利率是4.79%，比2018年全年下降了0.65個百分點，幅度較大，成果顯著。

多措并舉 差異化創新為小微企業質效提升“撐腰”

各級銀行的差異化創新服務，在支持實體經濟、小微企業方面各顯其能，真正為小微企業提質增效。

記者發現，作為金融服務小微企業的“國家隊”和“主力軍”，各個國有大行正在創新推廣供應鏈模式，積極探索全新的小微金融服務模式。中報顯示，上半年，農業銀行著力打造“數字化金融服務個私小微”新模式，打造“小微e貸”數字化產品體系，圍繞“微捷貸”小額網絡融資產品、“快捷貸”智能化融資產品和“鏈捷貸”線上供應鏈融資產品;建設銀行推出小微企業“交易快貸”業務，圍繞供應鏈為小微企業提供高效、優質的全流程信貸服務。

同時，越來越多銀行強調科技賦能，把金融科技與零售轉型當做創新發展的“新起點”。多家上市銀行中報顯示，各家銀行“賦能”小微企業發展的過程中，大數據、互聯網等技術的應用解決了傳統模式下服務小微企業的成本和風控難題。其中，平安銀行聚焦小微客群，利用集團科技優勢，集成產品和服務體系，深入小微客群經營場景，并依托量化模型和數字金融運營平臺，提升民營企業和小微企業客戶獲取及整體經營能力。同時，平安銀行中報顯示，通過科技賦能，該行已實現客戶轉賬全流程語音輸入;引入人臉識別、聯網核查、圖像識別能力(OCR)等技術;同時圍繞中小企業客群經營特點建立公私賬戶一體化服務，為小企業結算提供便利。

特別要提到的是，對于數量龐大的城商行和農商行而言，準確的市場定位也是在它們在落實普惠金融政策過程中脫穎而出的先天優勢和制勝法寶。身處全國文化中心的北京銀行就把堅持服務文創企業當做該行的特色發展定位，不僅推出“創意貸”特色產品，成立雍和、大望路兩家文創專營支行。此外，針對初創期企業，北京銀行還提供創業貸、“文創信保貸”“文創普惠貸”“小微企業續貸”“網速貸”等專屬產品，打通了文化金融服務“最后一公里”。公開數據顯示，北京銀行累計支持小微文創企業占全部文化金融戶數的90%以上，為同業中服務小微文化企業最多、下沉客戶最廣的金融服務機構。

實現“敢貸”“愿貸” 內部機制建設調動基層積極性

正如政府工作報告中所提到的，要推動銀行健全“敢貸、愿貸、能貸”的考核激勵機制，支持銀行單獨制定普惠型小微企業信貸計劃。

“要把普惠金融作為業務轉型發展的重要戰略，要長期堅持下去。”工行副行長胡浩在業績發布會上表示，要從資源分配、考核機制、資金價格、產品創新、落實盡職免責以及人才隊伍建設等方面入手，把小微金融真正“做實”。

就各家上市銀行中報內容來看，加強銀行內部的體制機制建設，正在成為提升支持小微企業建設的重要一環。

一方面，體制機制完善正成為普惠金融發展的“開山石”。據統計，截至2018年末，五家國有大型銀行完成普惠金融事業部掛牌，10家股份制銀行在總行設立普惠金融事業部或服務中心。其中，農業銀行建立了“普惠金融事業部+三農金融事業部”雙輪驅動的普惠金融服務體系，針對不同地域不同客戶設立799家專營機構，在“雙創”示范基地、各類園區、專業市場、特色商圈等小微企業聚集地區逐步培育形成100家左右小微金融服務示范行，實現與小微客戶融資需求的無縫對接;為持續拓展小微金融服務的廣度和深度，郵儲銀行持續推進小微企業特色支行建設，截至報告期末，該行在建小微企業特色(分)支行共計302家，全面覆蓋36家一級分行。

另一方面，只有建立起真正有效的盡職免責和容錯糾錯機制，才能打消基層機構和員工服務小微企業的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。如鄭州銀行新建小微團隊，組建“轉訓師”隊伍，制定小微團隊在崗能力提升方案，開展專項產品培訓。同時，還優化激勵考核辦法。推行買單績效激勵制度，提高營銷人員小微貸款獎勵系數，完善落實盡職免責和風險容忍度管理辦法，讓員工服務小微企業有干勁、沒隱憂。

標簽： 雁陣