銀保渠道保費占比大幅縮水背后:銀行買保險"等不起"
保險·一線調查
銀保調查系列之七▲▲▲
銀保監會披露的最新數據顯示，今年前4個月，銀保渠道主銷的躉繳業務和銀郵渠道業務出現大幅壓縮。銀保渠道業務占比縮水，一方面源于險企主動調整業務結構;另一方面也與多項監管政策落地后，銀行渠道保險產品難賣有關。
那么，目前銀行渠道銷售保險現狀怎么樣?近期，《證券日報》記者走訪了北京北四環附近工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、光大銀行、北京銀行、廣發銀行、江蘇銀行等8家銀行網點，試圖一探究竟。
銀行買保險耗時漫長
整體來看，走訪的銀行網點對保險產品推動力度有削弱跡象。
8家銀行網點中，僅有一家銀行網點將保險產品列在了銀行理財產品宣傳單中，且在宣傳單最低端位置。另有一家銀行網點將1款保險產品的小展板列在了銀行大廳內。而在其余的銀行網點，《證券日報》記者并沒有留意到保險相關內容。
而在此前，上述8家銀行網點中，有的銀行網點將“爆款”萬能險產品滾動播放于門外滾動橫屏;有的則派理財經理在銀行門前人流密集處發送保險傳單;有的則將保險產品置于當日銀行一覽表的醒目位置。
銀行對保險產品態度的變化，一方面源于險企渠道策略的切換，尤其是龍頭險企進一步削減銀保保費，強化高價值的個險業務。另一方面，隨著監管部門對保險產品設計、銷售等環節的強監管，銀保產品的結構發生深刻改變，此前在銀行渠道熱銷的產品或減少或停售，銀行賣保險變得不再那么“順暢”。
例如，《證券日報》記者體驗發現，在某銀行網點，買一款普通的保險產品，僅對風險測評的“雙錄”(錄音錄像)就超過40分鐘，期間包括填寫相關表格、誦讀相關條款、簽字及打印相關操作單等。
該銀行網點負責“雙錄”的理財經理表示，“時間確實有些長，但監管部門有要求，必須按照流程來。”在做完整套風險雙錄測評流程后，《證券日報》記者在“雙錄”操作單上看到了流水號、視頻到期日等多項信息。
某銀行銀保負責人表示，其所在銀行網點的“雙錄”安裝掃尾驗收工作于去年9月份完畢，按照要求，有獨立VIP室的網點，必須將雙錄系統安裝在VIP室窗口或VIP室理財專區內;有理財經理或大堂經理的網點，必須在廳堂人流量少的區域設置理財專區，將雙錄系統安裝在理財專區。“雙錄時間較長，或許是由于業務人員工作流程不熟所致。”
電子渠道規避違規
實際上，為保障消費者的利益，隨著實體網點買保險的流程增多，操作不當便會有違規隱患。因此，在《證券日報》記者走訪的多家銀行，不少工作人員都推薦在網上銷售或通過電子銀行APP銷售保險。
一家國有銀行工作人員表示，近期剛收到從銀保監會下發的《關于防范銀行保險渠道產品銷售誤導的風險提示》。多項監管措施下，稍有不慎，可能會造成違規，但推薦客戶在電子銀行渠道購買，則可省去不少操作流程。
實際上，《證券日報》記者獲得的一份某主打銀保渠道的中型壽險分公司的《雙錄不合規問題件整改工作的通知》顯示，截至今年4月份，該公司共錄制雙錄視頻1800余份，其中抽查600份，合格不到10份，其他均為問題件，合格率不到3%，且雙錄問題件未處理量達到100%，“造成了巨大的風險隱患”。
實際上，去年以來，一些頗為依賴銀保的險企均借道網銷發展業務，這在中保協披露的《2017年度互聯網人身保險市場運行情況報告》已現端倪，數據顯示，去年互聯網人身保險公司規模保費前5名分別為建信人壽、工銀安盛、國華人壽、農銀人壽、光大永明人壽，其中有4家是主打銀保的銀行系保險公司。
體驗不好退保率高
除流程較多之外，部分銀行也提到，保險產品復雜化之后，由于雙錄、一線員工與客戶的溝通不夠充分等原因，客戶體檢不佳，造成猶豫期退保率居高不下。
“猶豫期退保較多，說明我省沖量之后客戶在猶撤期撤單已形成一定習慣，反映出一線員工與客戶溝通不夠充分，這樣客戶的體驗會不好。請各位領導一定要高度重視，加強員工的培訓，提高客戶體驗。”這是前不久某銀行分行下發給各支行通知中的內容。
該分行要求各支行，“目前可供銷售的保險產品僅有期交產品，為便于做好期交、復雜型產品的售后服務，網點在選擇配比代理銷售保險公司時，須考慮在當地有分支機構的保險公司。各單位在分配網點時，必須能提供一對一的培訓、輔導及及時的售后服務。”
實際上，銀保與個險作為壽險公司兩大主要渠道，近年來一直處于此消彼長的態勢。而今年個險業務占比的大幅增長，必然會擠壓銀保渠道占比。而今年以來多數險企推動相對較為復雜的銀保期交產品，也使得銀行渠道需要保險公司更多的業務“支援”。
銀保監會披露的數據顯示，今年以來壽險公司更加注重發展長期儲蓄型和保障型產品較多的期繳業務和個人代理業務。從業務渠道結構看，個人代理業務占比58.93%，同比上升16.68個百分點。記者 蘇向杲
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