每經記者 易望奇 袁園 實習編輯 易啟江
近日，有貸款人向《每日經濟新聞》記者反映，自己在及貸平臺里借款時，被莫名其妙地投保了易安保險的意外險，保費也是天價。
《每日經濟新聞》記者調查發現，在及貸平臺借款，不僅會被悄悄搭售易安保險的產品，且保費超易安官網100倍：1000元保額、保6個月的意外險，保費高達93元;而易安保險官網保額10萬、保1年的類似產品，保費也才80元。
用戶到底是怎么被投保了保險的?在整個過程中，及貸平臺扮演了什么樣的角色?《每日經濟新聞》記者通過調查，發現了這背后隱藏的貓膩。
悄悄搭售保險產品價格超官網百倍
借款人王先生本來只借了1000塊錢，但卻變成借了1093元，其中93元顯示是投保意外險的保費，保額僅1000元，且只保6個月!借款人對什么時候投保的易安保險意外傷害險產品，簡直是一頭霧水。
根據平臺展示的投保信息，被投保的這款產品為借款人意外險，主要保障內容為借款人意外身故、身殘。對比市場上動輒上萬的保額，這1000元保額的作用，對身殘、身故來說，難免顯得有點雞肋。
與此同時，該產品的投保價格還遠高于市場平均水平。以《每日經濟新聞》記者從某中介平臺上查詢的綜合意外險產品為例，意外身故/傷殘10萬元、意外醫療1萬元、意外住院津貼9000元、保障期限1年的產品，投保價格在100元左右，且市場上80%的產品處于這樣一個水平。
就算是對比易安保險官網的同類產品，這樣的價格也可以稱為天價了。
以上述借款人王先生被投保的這款意外傷害類保險產品為例，其保險條款跟易安保險官網銷售的意外險條款基本一致，但是價格卻相差十萬八千里。王先生僅1000元保額的保險產品、保6個月的實付投保金額為93元，而在易安官網，保障10萬元的意外險，保一年，投保保費僅為80元。即使忽略6個月和一年的差別，以同等保額測算，借款搭售的保險，保費也是易安官網的100多倍!
那么，保費差額究竟去了哪里?是給了易安財險還是被及貸平臺當了傭金?
默認搭售保險借款人很難發現
借款人到底為何被投保了保險而在投保前不知情的?每經記者親身體驗貸款過程發現，這個投保過程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。
從每經記者借貸的信息來看，借款人在借款的時候，頁面的最下方其實是有一個默認勾選的“借款人保障計劃”，其緊靠著借款協議，也就導致借款人在借款的時候沒有注意到。而且，這個借款人保障計劃也并未直接顯示是購買保險產品。
根據《保險法》第一百三十一條規定，保險代理人、保險經紀人及其從業人員在辦理保險業務活動中不得隱瞞與保險合同有關的重要情況。也就是說，第三方平臺在銷售產品時需要標注具體承保主體和銷售主體，及產品備案號和產品條款鏈接。
據及貸客服介紹，借款人如果覺得不需要保險，可以在提現頁面“不勾選”。但是提現頁面默認用戶購買保險，而如果想取消保險，需要展開“借款人保障計劃”按鈕才能取消。但一般用戶并不知道這個“借款人保障計劃”是什么，很難發現在這里勾選了保險產品。
而對于引入保險計劃，及貸客服表示，保險模式是指平臺引入為用戶增加風險抵抗力的商品，用戶在風控評分不足時，可通過購買保險來增加自己的風險抵抗力，從而提升放款審批的成功率。
是否提升了放寬審批的成功率暫時不得而知，但是其保險額度的制定卻值得商榷。
突破紅線年化利率竟超70%
此外，保費的扣除方式也值得關注。按照每經記者調查了解到的情況，93元的保費被算到了借款本金中，成為了借款金額的一部分。即：原本是借款1000元，但卻成了借款1093元，需要多還93元本金。以1000元為本金計算，及貸平臺的年化利率高達71.56%，這顯然高出了法定利率。
根據最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。而對于各種以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，應當依法不予支持。
天價保險、超高年化利率及貸平臺究竟是何方神圣?
天價保險、超高年化利率，這個及貸平臺究竟是何方神圣?公開資料顯示，及貸由深圳萬惠金融服務有限公司開發運營。據及貸官網介紹，及貸為PPmoney萬惠集團旗下中介平臺：
企查查信息顯示，深圳萬惠金融服務有限公司及其母公司廣東萬惠網絡科技集團有限公司的法定代表人均為陳寶國。但是從其經營業務范圍看來，深圳萬惠金融及其母公司均不具有直接保險經紀牌照。
根據當下互聯網平臺銷售保險產品的模式來看，其主要分為兩個渠道：其一，直接申請、收購或控股保險中介平臺，獲得銷售保險產品的資質，美團等互聯網平臺就是采取這個模式;其二，跟保險中介合作，得以在平臺銷售保險產品，但是平臺銷售的保險產品的最終服務商是保險中介，互聯網平臺只是一個渠道，京東金融采取的是這種合作方式。
從及貸平臺及萬惠集團披露的信息來看，其沒有銷售保險產品的資質。那么，及貸是否采取了與保險中介合作售保險的模式?記者就此進行了采訪，PPmoney有關負責人告訴每經記者，考慮到部分用戶在遭遇意外情況時，可能會出現收入減少、還款困難等風險，為了向有需要的用戶提供相關保障，及貸與保險公司開展合作，在用戶申請借款過程中推薦由保險公司提供的保險服務。保險服務項目由保險公司自助定價，用戶自主選擇是否購買。為了保障用戶的知情權，及貸在用戶申請借款前進行信息提示，用戶不僅可以在確認前選擇取消保險，在購買保險后也可以致電保險公司申請退保，或致電及貸客服協助溝通退保。
但事實上，借款人申請貸款過程中，并沒有收到明確的購買保險信息提示。
而關于費率高于市場的問題，及貸方面回復稱，費率高于市場的原因是基于貸款人的個人風險來評估的。
而易安保險則回復《每日經濟新聞》記者說：這是一個引流模式。
(實習生張令對本文亦有貢獻)
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