雙方訂立的《貸款合同》明確約定貸款年利率為13.75%，附件《還款計劃表》記載了每期還款金額，但經核算，《還款計劃表》記載的實際貸款年利率卻高達23%。這是北京市海淀區人民法院近期在調研網絡貸款問題時列舉的一個典型案例。
“2020年1月至今年10月，全國法院審結涉網絡貸款案件32.44萬件，其中北京法院系統審結1.01萬件。”負責此次調研的海淀區人民法院法官助理袁章潤、李文鳳在梳理相關案件時發現，部分網絡貸款公司存在經營管理粗放、信用風險偏高等問題，過度營銷、違規收費等亂象時有發生。
亂象叢生 傷及行業肌膚
網絡貸款為增加長尾客戶的融資可得性發揮了積極作用，成為近年來普惠性金融發展的重要組成部分。但是，在行業高速發展的過程中，網貸行業各種套路亦層出不窮?！吨袊M者報》記者注意到，9月以來，廣西、重慶、山西以及深圳、青島、廈門等多地金融監管部門發布消費提示，就網貸陷阱密集發文示警。
海淀區人民法院在調研中發現，網絡貸款行業存在4方面問題，應當加以規制。
首先，具有欺騙性的格式合同使金融消費者產生利率錯覺。“利率是借款合同的核心要素，關系到借款人的重大利益。”袁章潤說，部分貸款機構利用其與借款人在專業知識上的不對稱，通過格式合同記載較低的表面利率，或者僅展示日利率或月利率，掩蓋較高的實際利率。調研還發現，部分貸款機構通過每期還款計劃或增設保證金、管理費、中介費各項服務費條款等形式變相收取“砍頭息”，增加貸款實際成本。
其次，誘導負債消費、鼓勵借新還舊，催生不良消費習慣。今年“雙11”，各大平臺推出的“先用后付”被消費者吐槽，上海市消保委就此發聲，要求平臺保障消費者知情權和選擇權。海淀區人民法院也在調研中發現，網貸平臺常常對信用良好的用戶提升貸款額度，鼓勵選擇負債方式進行消費，甚至存在誘導消費。
再次，違規收集個人信息事件頻發。今年8月，工業和信息化部公布了存在侵害用戶權益行為的21款APP及SDK，其中南昌隨行付網絡小額貸款有限公司旗下的“隨借”網貸APP存在違規收集、超范圍收集個人信息等問題。參與調研的法官指出，部分網貸平臺違反必要原則，利用優勢地位過度收集個人信息，存在不當使用和泄露風險，甚至出現非法加工、傳輸、買賣個人信息等犯罪行為。
最后，影響民事訴訟管轄秩序。調研組從審理的案件中發現，網絡貸款糾紛中出借方一方主體特定，但借款方一方主體不特定，存在面廣量大的情形。加之網絡貸款多通過互聯網方式簽訂合同，并不存在合同簽訂地法院。參與調研的法官指出，部分網貸貸款方在合同中約定與糾紛無實際連接點的合同簽訂地法院管轄，該協議管轄條款無效，否則勢必造成大量案件通過協議管轄進入約定法院，破壞正常的民事訴訟管轄秩序?！?strong> 完善制度 強化執法監管
對于網貸亂象，消費者張先生深有體會。今年上半年，他在瀏覽某網絡貸款APP時，原本只想測算自己所能申請的貸款額度和相關費用成本，但在系統操作指引下，竟然完成了貸款申請。原來，該網絡貸款APP的額度測算頁面就是貸款申請頁面，但提示提醒并不明顯，導致他不明就里申請了一筆非實際需要貸款，承擔了不必要的利息支出。
海淀區人民法院調研組表示，引起網絡貸款行業亂象頻發的原因多種多樣。有的網絡貸款借助“流量傳送門”實現流量變現，引導消費者進行超前消費、過度消費。部分借款人缺乏系統金融知識與理性消費觀念，未充分考慮借貸風險而盲目借貸，跌入網絡貸款陷阱。有的網絡貸款格式條款內容不完善，部分平臺及第三方金融機構通常要求用戶對多份授權書“打包式同意”，未就格式條款中關鍵內容如貸款主體、貸款實際利率、逾期清收、違約責任等內容向借款人進行充分披露與說明。
此外，用戶信用等級評價制度也不完善。網絡貸款放貸方未實時更新用戶信息，借貸資質審核流于形式，可能導致借款人多頭借貸、惡意借貸。
“網絡貸款平臺供給門檻低，放款迅速便捷，機構范圍廣，但合規管理不足且監管規范滯后。”海淀區人民法院調研組建議，金融監管部門要進一步完善相關規范性文件，壓實網貸平臺運營者主體責任，明確機構在個人信息收集、存儲、使用、加工等環節的流程規范，推動形成互聯網金融行業內部個人信息保護長效機制。市場監管部門要加大對互聯網貸款機構信息披露、風險提示、營銷宣傳等行為的監管力度，強化違法和不正當行為的負面清單管理和懲戒，明確禁止誘導過度負債、超前消費等宣傳內容，引導樹立正確消費觀?；ヂ摼W金融協會應及時調研、調整損害客戶權益的合同條款，規范潛在的高利率風險條款，積極推動行業出臺網貸示范條款。
積極維權 增強防范意識
針對網貸行業亂象，近期多地金融監管部門發文揭示網貸套路，對消費者進行風險提示。
金融監管總局重慶監管局提示金融消費者要樹立理性消費觀，避免“以貸養貸”“多頭借貸”。如有借款需求，應選擇正規金融機構、正規渠道進行咨詢或辦理。辦理時應認真閱讀合同條款，注意看清貸款主體、綜合息費成本、還款要求等，警惕誘導性營銷宣傳說辭；拒絕陌生人共享屏幕要求，避免將手機、電腦等電子設備交由他人操作，謹慎進行信息授權行為。此外，如陷入詐騙陷阱導致資金受損或遭遇暴力催收時，應保存好聊天記錄、通話錄音、交易截屏等有關證據，及時通過報警、訴訟等途徑維護自身合法權益，切勿輕信代理維權、停息掛賬、征信修復等宣傳廣告，防范二次侵害。
袁章潤提醒消費者進行網絡貸款時，要重點關注貸款利息的具體約定，是否附有《還款計劃表》，是否有中介服務費、平臺管理費、擔保費、手續費等各種費用，了解貸款的真實息費水平。同時，要注意格式條款未盡合理提示或說明義務時，是否可以主張該條款無效。若發現網貸機構采用虛假宣傳方式導致自身權益受損，可以依據《消費者權益保護法》進行索賠。“考慮到網絡貸款的互聯網屬性，金融消費者在網絡貸款過程中還應增強證據意識，注意電子證據的收集與保存，留存電子證據的原件或原始載體，以便在遭遇侵權時能夠在訴訟中提交有效證據，維護自身合法權益。”袁章潤說。
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