進一步完善新能源汽車保險

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近年來，我國新能源車險保障水平不斷提升，但依然存在車險價格較高、部分車型投保難等問題。行業之間加強數據共享，提升車險精準定價能力，不斷拓展產品服務功能，有助于提升新能源車險經營水平，推動車險行業持續穩健發展，進一步釋放我國新能源汽車消費潛力。

近年來，新能源汽車憑借綠色低碳、智能舒適等優勢，受到越來越多消費者歡迎。一季度，新能源汽車國內銷量達178.3萬輛，同比增長33.3%。與新能源汽車普及推廣相適應，我國新能源汽車保障不斷完善。2021年，中國保險行業協會發布新能源汽車商業保險專屬條款(試行)，引導保險行業將“三電”系統納入新能源車險保障范圍、保障自用充電樁損失等，為新能源汽車消費者提供了更加有效、有針對性的保險保障。

不少消費者表示，新能源車險保障水平提升，更好滿足了車主需求。也有消費者稱，新能源車險雖不斷完善，卻仍有煩心事——保費價格較高、漲價等增加了車輛使用成本。新能源車險供需矛盾原因何在？如何推動新能源車險精準定價、降低風險成本，提升性價比？記者進行了采訪。

保費相對比較高成本壓力也較大

記者在采訪中了解到，隨著車險綜合改革政策紅利釋放，“降價、增保、提質”成為很多消費者的感受。不過，“今年新能源車險保費交了8000多元，同等價位的燃油車保費大概是6000元”“主險保費漲了兩成，新能源汽車第三者責任保險保費也漲了不少”等，仍是一些消費者的煩心事。

“從總體看，同等價位新能源汽車的車險保費往往高于燃油車。根據車型和車主歷史出險情況、保險公司相關業務經營情況及當地市場整體賠付率等，新能源車險保費也存在一定差異，部分車主可能遇到保費上漲較多的情況。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。

新能源車險保費不便宜，保險機構相關業務也承擔較大經營壓力。人保財險總裁于澤說，新能源車險特別是商業險部分的綜合成本率高。浙商保險總精算師高云說，據同業交流，受去年汽車出行明顯增加、自然災害多發等因素影響，車險賠付有所增加，2023年車險市場新增保單綜合成本率較高，其中新能源車險業務成本壓力更大，今年部分保險公司采取更加審慎的定價和承保策略。

這種供需矛盾原因何在？業內人士指出，較高的出險率和賠付率是新能源車險價格較高的主要原因。

“新能源汽車往往使用原廠配件和高度集成模塊。電池、電機和電控系統以及傳感器等零配件價值高，一旦損壞，維修成本可能較高；一些新能源車型一體化設計程度高，即便是局部受損，也可能面臨整車維修。”北京車與車科技有限公司首席執行官張磊說，對保險公司而言，新能源汽車高昂的維修費用導致車險業務成本更高。

業內人士表示，新能源汽車具有加速快、行駛安靜等特點，即便是熟練的燃油車駕駛員，也往往需要一定適應期；同時，新能源汽車駕駛群體相對年輕，急加速、急剎車等較多，一定程度上增加了事故風險。此外，新能源汽車用于網約車營運的比例較高，但不少車主按家用車投保車險，在駕車時長和里程大大增加的情況下，會造成更高的出險率。

“新能源汽車的車型和技術更新迭代快，對保險公司來說，相關車險業務數據積累不足，一些小眾車型數據則更為欠缺，為覆蓋風險，只能上調保費甚至拒保。”王向楠說。

推動風險降低優化定價機制

如何推動新能源車險優化定價，在穩健經營的同時為消費者提供性價比更高的產品？專家建議，可通過加強數字技術應用與各方數據共享，降低事故發生率，同時提升新能源車險精準定價能力。

“保險機構發展數字金融、優化定價模型十分必要，應進一步加強金融科技應用，更好獲取和分析車輛使用數據、駕駛行為數據、車輛狀態等信息，以實現精準風險評估和精算定價。”張磊說，“此外，還應打通數字壁壘，在確保數據安全和隱私保護的前提下，推動保險公司與車企、電池企業、售后維修企業等實現數據互聯互通，為核保理賠等提供便利，優化消費者體驗。”

王向楠說，相關部門可推動建立標準化框架，制定相對統一的數據格式和通信協議標準，促進不同品牌和型號新能源汽車產生的數據更加具有互操作性，更好實現駕駛數據商用共享。

“在數據安全可控的前提下，相關部門及保險行業等可合力推動交通違法數據在保險定價中的應用，為駕駛行為良好、事故發生率低的車主提供更優車險價格，這也有利于引導公眾自覺遵守交通規則、更加注重安全駕駛。”國家金融監督管理總局重慶監管局有關負責人說。

業內人士認為，推廣智能駕駛輔助技術，提升智能系統識別道路安全風險及車主不當行為的能力，能夠引導車主安全駕駛，減少交通事故，進而降低出險率。此外，可通過降低維修成本、壓降渠道費用等方式，進一步降低新能源車險經營成本，實現讓利消費者與承保機構可持續經營之間的平衡。

“對汽車產業鏈而言，應持續加強研發創新，不斷提升新能源汽車穩定性；同時，可進一步推廣標準化、通用化零部件，加大新能源汽車零部件企業培育力度，推動傳統零部件企業加快數智化轉型升級，提高新能源汽車社會化維修服務能力。這有利于降低車險業務成本、為消費者讓利，更有利于降低車主綜合用車成本、促進新能源汽車消費。”招聯首席研究員董希淼說。

優化渠道助力降低成本。“新能源車企經銷模式與傳統車企不同，通過構建全流程數字化服務平臺，用戶訂車、交付、金融服務等全部實現數字化。車險作為其中重要一環，自然嵌入車企數字化系統中，為用戶提供方便快捷的投保、續保、理賠服務。”張磊說，未來，新能源車險銷售場景有望嵌入車機屏幕，便于車主自行完成首次投保、后期續保等，有利于進一步降低渠道成本。

增強服務功能挖掘市場潛力

去年國慶假期，重慶新能源車主王康寧駕車出游，途中遇到剮蹭，大燈損壞，需要送修。“本以為自駕游‘泡湯’了，沒想到此前購買的車險新能源車主服務包派上了用場。我不僅享受到全流程送修車服務，還收到車企送來的同類型代步車。”王康寧說。

王康寧的經歷，是新能源車險增強服務功能的縮影。近年來，新能源車企愈加重視售后服務和消費者用車體驗，保險機構則依托豐富的網點、專業的風險管理與保障能力等優勢，與車企加強合作，推出汽車保養、漆面維修及臨時代步車等附加服務。

中央經濟工作會議提出，提振新能源汽車、電子產品等大宗消費。專家認為，作為汽車后市場重要方面，新能源車險及相關市場前景較好。近年來，比亞迪、理想、蔚來等車企紛紛進入車險行業，探索成立保險中介機構或收購財產保險公司牌照。未來，保險行業、新能源車企等深化合作，加大產品創新力度，將進一步拓展新能源車險相關產品服務功能、挖掘市場潛力。

“車企與保險業深化合作有望進一步推動產品服務創新。例如，基于新能源汽車搭載的車聯網和智能駕駛輔助技術，經過車主授權，保險公司能夠利用這些數據設計更加個性化的產品，精準滿足不同群體的差異化需求。”張磊說。

“保險公司要更深入地了解客戶實際需求，不斷優化產品定價機制，加快新能源車險產品和服務升級，充分運用市場機制解決新能源車投保痛點，推動行業高質量發展。”高云說。

王向楠說，更全面高效地承保新能源汽車風險、滿足車主需求，在增強消費者獲得感和滿意度的同時，也有利于為保險行業打開更廣闊的市場空間。同時，高質量金融服務還將助力進一步挖掘我國新能源汽車消費潛力。

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